Crédits

Remboursement anticipé d’un prêt immobilier : comment faire ?

Opter pour un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, c’est ouvrir la porte à quelques avantages financiers. Vous pouvez ainsi réduire les intérêts, accélérer le remboursement, et libérer des ressources pour de nouveaux projets. Mais êtes-vous éligible ? On fait le point.

Temps de lecture : 3 min

En quoi consiste le remboursement anticipé crédit immobilier ?

Un prêt immobilier engage l’emprunteur sur une durée moyenne de 20 ans ! Une période durant laquelle de nombreux événements peuvent se passer, dont une rentrée d’argent imprévue ou une augmentation des revenus. Des situations conduisant les emprunteurs à vouloir modifier leurs mensualités, voire rembourser leur crédit par anticipation.

Sachez que l’option du remboursement anticipé de votre crédit immobilier est possible à tout moment et de 2 manières :

  • Remboursement anticipé partiel : l’emprunteur souhaite rembourser une partie du capital restant de son prêt. Soit en allégeant les mensualités sans toucher à la durée du prêt, soit en réduisant le délai d’emprunt. Dans ce cas, vous pouvez choisir d’augmenter les mensualités ou de verser une certaine somme. Le remboursement anticipé partiel doit toutefois représenter minimum 10% du montant initial.
  • Remboursement anticipé total : l’emprunteur procède au remboursement complet du capital restant du prêt immobilier.

À quel moment demander un remboursement anticipé de son prêt ?

Un remboursement anticipé d’un prêt immobilier est réalisable à tout moment. Après un héritage, la revente d’un bien, une prime d’intéressement, vous pouvez consacrer une somme d’argent au remboursement de votre emprunt immobilier. Que ce soit de manière intégrale ou partielle, l’organisme bancaire est dans l’obligation d’accéder à votre demande sauf dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel inférieur à 10% du montant initial du crédit.

Vos capacités financières s’améliorent ? Vous pouvez alors augmenter vos mensualités et donc diminuer la durée de remboursement de votre prêt immobilier. De plus, vous réduisez le montant global des intérêts et des frais d’assurance.

Remboursement anticipé : quels frais ?

Parce qu’un remboursement anticipé entraîne une réduction de la durée du prêt, l’organisme bancaire perçoit moins d’intérêts, alors qu’il a immobilisé des fonds sur une durée déterminée. En conséquence, des frais appelés IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) s’appliquent.

Chaque établissement financier est libre d’appliquer ou non ces pénalités dont la loi fixe le montant, conformément à l’article R313-25 du Code de la consommation :

  • Équivalent de 6 mois d’intérêts maximum du capital déjà remboursés au taux moyen du prêt
  • 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé

Comment rembourser son prêt immobilier par anticipation ?

Légalement, les emprunteurs sont libres de rembourser leur crédit par anticipation à tout moment. Concrètement, comment procéder ?

  1. Préparez un courrier dans lequel vous expliquez l’évolution de votre situation familiale ou professionnelle
  2. Envoyez votre demande par voie recommandée avec accusé de réception en précisant s’il s’agit d’une demande de remboursement anticipé partiel ou total
  3. Votre conseiller vous propose d’adapter vos mensualités en fonction de vos nouveaux revenus
  4. Votre banque vous communique dans les meilleurs délais les indemnités en cas de remboursement anticipé total (l’envoi de ces informations est entièrement gratuit pour les crédits souscrits après le 1er juillet 2016)

Remboursement anticipé ou épargne : que choisir ?

Vous venez de percevoir une grosse somme d’argent ? Votre premier réflexe est d’envisager le remboursement de votre crédit immobilier avant son terme. Mais, est-il toujours avantageux de procéder au solde de son crédit au lieu de placer l’argent en épargne ?

Pour répondre à cette question, vous devez calculer :

  • Les indemnités de remboursement anticipé : en début de prêt, les frais sont plus conséquents
  • Le taux d’emprunt : si votre taux d’emprunt est élevé, le remboursement anticipé, même partiel peut être une solution avantageuse
  • Le rendement potentiel des livrets d’épargne : si votre taux d’emprunt est inférieur au taux de rendement des livrets, il est plus avantageux de conserver son crédit immobilier

Prudence tout de même ! Pensez à garder une partie de liquidité disponible en cas d’imprévu ou de changement de situation. Par exemple, si la fin de votre prêt approche, un remboursement anticipé total est plutôt déconseillé.

Solder un prêt immobilier est avant tout bénéfique lorsque la date de fin est très éloignée et le taux d’emprunt élevé.

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