Épargner pour votre retraite

Anticiper une baisse de revenus

Le taux de remplacement du salaire (rapport entre le montant de la première retraite versée et le montant du dernier revenu perçu) ne cesse de baisser. La pension de retraite sera souvent bien inférieure aux revenus d'activité, en moyenne c'est actuellement une perte de 25%. Dans ce contexte, il faut penser à se constituer, le plus tôt possible, un complément de revenus futur pour soi, mais aussi pour son conjoint.
Avant toute chose, faites le point sur votre situation personnelle !

Points clés

• Votre relevé de situation individuelle, adressé tous les 5 ans à partir de 35 ans et jusqu'à la retraite, permet de visualiser votre carrière et de vérifier les éléments comme les trimestres acquis.
• Plus vous commencez à épargner jeune, moins l'effort sera important pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
• Épargner pour la retraite, c'est aussi pouvoir disposer plus tard d'un capital pour financer vos projets éventuels : acheter une résidence principale ou secondaire dans une autre région, voyager, aider aux études ou à l'installation de vos enfants...
• Pour élaborer votre stratégie d'épargne, calculez le budget qui vous sera nécessaire à la retraite, en tenant compte de la diminution de vos charges à l'âge de la retraite (emprunt soldé, enfants indépendants).
• Optimisez votre effort d'épargne en fonction de vos capacités et de votre niveau d'imposition. Parce que chaque situation est différente, n'hésitez pas à vous faire accompagner par votre conseiller pour obtenir des conseils personnalisés.
• Votre épargne pourra, au choix, prendre la forme d'un capital dont vous disposerez librement ou d'une rente que vous percevrez à intervalle régulier une fois à la retraite, ou bien un mélange des deux.

Points de vigilance

• Votre relevé de situation individuelle peut comporter des erreurs, notamment en cas de carrière complexe, de jobs d'étudiant ou de périodes de chômage, qu'il est important de faire rectifier en adressant les justificatifs à votre caisse de retraite.
• En cas de décès, la pension de réversion, qui revient au conjoint ou ex-conjoint survivant, ne compense que très rarement la perte de revenus.

Alimenter et diversifier votre épargne

Épargne bancaire et financière, épargne retraite individuelle ou collective, investissement immobilier... Les solutions ne manquent pas pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Points clés

• Même les solutions d'épargne les plus classiques peuvent contribuer à se constituer une épargne retraite : livrets, épargne logement.
• Le PER Assurance Retraite répond à la volonté de se constituer des revenus complémentaires à la retraite avec sa sortie en rente. Plus souple que les dispositifs précédents PERP et Madelin (pour les professionnels non salariés) il permet à la retraite de sortir sous forme de rente mais également en capital⁽¹⁾ ou d'un mixte des 2. Par ailleurs, la Gestion Pilotée par horizon qui est proposée au Crédit Mutuel est assurée par des experts. Cela vous permet de bénéficier d'une gestion financière plus rassurante qui sécurise progressivement votre capital à l'approche de la retraite.
• L'assurance-vie reste incontournable dans la préparation de votre retraite. Elle permet de se créer un complément de revenus régulier dans un cadre avantageux, les intérêts capitalisés après 8 ans de détention étant faiblement imposés.
  Dans l'espoir de gains plus importants sur le long terme, vous pouvez investir une partie de votre épargne en unités de compte⁽²⁾. Vous sécuriserez progressivement votre capital à l'approche de votre départ à la retraite en privilégiant les fonds sécurisés.
• Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) permet potentiellement de vous constituer un capital ou une rente viagère dans un cadre fiscal avantageux. Après 5 ans, vous pouvez convertir votre capital en rente viagère pour disposer de revenus complémentaires⁽³⁾.
• C'est aussi le cas du Plan d'Épargne Populaire (PEP), que nous vous conseillons d'alimenter et de conserver précieusement si vous en aviez souscrit un car il n'est plus possible d'en souscrire aujourd'hui.
• Alimentez votre épargne salariale si votre entreprise en propose. Vous pouvez effectuer des versements volontaires sur un Plan d'Épargne Entreprise (PEE) ou d'un Plan d'Épargne Retraite Collectif Interentreprises (PERECOLI) tout en bénéficiant d'une exonération d'impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux) et généralement d'un abondement (versement complémentaire) de l'entreprise.

Points de vigilance

• Certains placements entraînent l'indisponibilité de votre argent. Pensez à conserver une épargne de précaution.
• Certains placements financiers comportent des risques : nous vous conseillons d'alimenter régulièrement vos contrats pour lisser les variations des titres à la hausse ou à la baisse.
• Pensez aux conditions de transmission de votre patrimoine. Certains produits entraînent l'aliénation du capital investi : ce dernier est converti en rente, il n'entre donc plus dans la succession. Si vous souhaitez transmettre un patrimoine à vos enfants, d'autres solutions existent.
• Faites attention à l'incidence fiscale de votre épargne.
• Si vous êtes marié et que vous choisissez le versement d'une rente à votre retraite, assurez-vous que votre conjoint pourra bénéficier de la réversion de la rente à votre éventuel décès.

Investir dans l'immobilier locatif

Acquérir un bien immobilier que vous destinerez à la location vous permettra à terme d'encaisser des loyers utiles pour compléter votre retraite. Les loyers acquittés par les locataires contribueront également à la constitution ou au développement d'un capital.
Mais comme tout placement, l'investissement doit être mûrement réfléchi.

Points clés

• Choisissez le bien avec soin : sa localisation, son état, sa configuration... sont autant d'éléments déterminants pour trouver un locataire.
• Pour éviter les contraintes, vous pouvez opter pour la gestion locative de votre bien, c'est-à-dire donner mandat à des professionnels pour la gestion du bien immobilier.
• Vous pouvez combiner investissement locatif et avantage fiscal. Le dispositif Pinel, par exemple, vous permet d'obtenir des réductions d'impôt selon la durée de location choisie, en plus des loyers perçus. Les éventuels avantages fiscaux obtenus ne doivent toutefois pas être les seuls éléments déterminants de votre projet.
• Pratique de plus en plus courante, la vente en viager d'un bien immobilier constitue également une piste à explorer.

Points de vigilance

• La mise en location d'un bien peut entraîner des risques de loyers impayés. Des solutions d'assurance spécifiques existent.
• Soyez attentif à l'impact fiscal de ce revenu supplémentaire. Celui-ci augmentera mécaniquement votre imposition, voire pourra vous faire passer dans une tranche supérieure du barème de l'impôt sur le revenu.
• En cas de remboursement d'un prêt, les intérêts d'emprunt ainsi que certaines charges permettent de réduire le revenu imposable. Il faut donc être prévoyant en ce qui concerne l'échéancier de votre projet pour être au plus près de vos objectifs. Une fois à la retraite, vous aurez ainsi un revenu net de prêt qui pourra, pour tout ou partie, compenser la perte des revenus du travail.