Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Financer vos travaux
Votre bien immobilier est un capital qui nécessite de l'entretien. Vous pouvez aussi envisager de le rénover, l'embellir, l'agrandir. Pour vous aider à préserver ou à améliorer votre logement, de nombreuses solutions de financement existent. Suivez nos conseils pour concrétiser au mieux vos projets.
Financer les travaux liés à la performance énergétique
La rénovation de votre bien immobilier vous permettra de solides économies sur vos consommations énergétiques (doubles vitrages, isolation, chauffage...). Vous améliorerez ainsi votre confort en garantissant la valeur de votre bien et en oeuvrant pour l'environnement. Les travaux d'économie d'énergie bénéficient d'aides et de conditions de financement préférentielles, sous réserve de respecter certaines conditions.
Points clés
- L'État a créé l'Éco-Prêt à Taux Zéro (ou Éco-PTZ) pour financer, sous conditions, certains travaux spécifiques améliorant la consommation énergétique d'un logement. Ce prêt remboursable sans intérêt peut aller jusqu'à 30 000 €.
- Les travaux éligibles à l'Éco-PTZ sont fixés par décret.
- Pour compléter ce dispositif, un « prêt Crédinergie » pourra vous être proposé par votre banque à des conditions avantageuses.
- Les dépenses engagées permettent en plus de bénéficier, sous conditions, du Crédit d'Impôt pour la Transition Énergétique (CITE) et d'aides de l'Agence Nationale de l'Habitat (ANAH) ou des collectivités territoriales.
- Pour tous les travaux non éligibles à ces dispositifs, votre banque pourra vous proposer un crédit travaux classique.
- Faire réaliser un Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) vous permettra de bien cibler les travaux à réaliser.
Points de vigilance
- Les conditions d'obtention du CITE sont complexes, en cas de doute prenez contact avec votre administration fiscale.
- Pour calculer le coût réel de l'opération, faites le bilan des dépenses et des aides dont vous pourriez bénéficier et des économies d'énergie attendues.
Qu'est-ce que le label Reconnu Garant de l'Environnement (RGE) ?
Il s'agit d'un label défini par l'Etat et attribué aux professionnels du bâtiment habilités à effectuer les Diagnostic de Performance Énergétique (DPE), les travaux de rénovation énergétique. Seuls les travaux effectués par un professionnel RGE sont éligibles à l'Éco PTZ ainsi qu'au Crédit d'Impôt Transition Energétique.
Pour trouver la liste de ces professionnels, rendez-vous sur www.renovation-info-service.gouv.fr.
Qu'est-ce qu'un Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) ?
C'est le document qui servira de base au choix des travaux à effectuer et à la démarche de financement. Il comprend une partie diagnostic, une partie recommandations et la traduction en euros des économies réalisées grâce à la mise en oeuvre des recommandations. Il est obligatoire en cas de vente ou de location du bien immobilier. Il doit être effectué par un professionnel agréé.
Quelle est la démarche conseillée pour réaliser des travaux de rénovation énergétique ?
Etape 1 : faire réaliser le diagnostic DPE ou se rendre dans l'Espace Info Energie (EIE) le plus proche de chez vous.
Etape 2 : analyser des résultats du DPE et solutions possibles, ou basez-vous sur les conseils délivrés par l'EIE. Cela vous donnera les potentielles économies réalisables.
Etape 3 : sécuriser avec le professionnel agréé la faisabilité du projet.
Etape 4 : mettre en oeuvre le financement. Pour l'Éco-PTZ, vous devez présenter à la banque un formulaire « devis » qui vous est fourni par l'entreprise et qui détaille tous les paramètres des travaux de rénovation énergétique. Pour Crédinergie, l'Éco-Prêt du Crédit Mutuel, c'est une attestation d'éligibilité, remise par le professionnel, qu'il faut fournir au banquier.
Etape 5 : ne pas oublier de faire vérifier et mesurer le résultat des travaux en terme de gain d'énergie.
Où me renseigner pour trouver les éventuelles aides complémentaires dont je pourrais bénéficier dans le cadre de travaux de rénovation énergétique ?
Renseignez-vous auprès de l'Agence Nationale de l'Habitat (ANAH), de l'Agence de l'Environnement (ADEME), des conseils généraux et régionaux, mairies, communautés urbaines... Consultez également le site www.impots.gouv.fr (mot clé : économie énergie).
Y-a-t-il des conditions de ressources pour bénéficier des Éco-Prêts ?
L'Eco-Prêt à Taux Zéro et Crédinergie, l'Éco-Prêt du Crédit Mutuel, ne sont pas soumis à condition de ressources. De plus, le cumul du bénéfice d'un Eco-PTZ et du Crédit d'Impôt Transition Energétique (CITE) est également possible quel que soit le niveau de vos ressources.
J'aimerais effectuer des travaux de rénovation énergétique dans une résidence secondaire, puis-je bénéficier de l'Éco-Prêt ?
Il n'est pas possible de profiter de l'Éco-Prêt à Taux Zéro. En revanche, l'Éco-prêt Crédinergie vous permet de bénéficier d'un financement pour des travaux de rénovation énergétique effectués dans une résidence secondaire.
Financer des travaux d'agrandissement et d'amélioration
Votre bien immobilier nécessite des travaux d'amélioration ? Votre famille s'agrandit et vous avez besoin de pièces en plus ? Vous désirez construire une piscine ? Ou aménager vos combles ?
Points clés
- Avant d'effectuer une demande de financement, faites réaliser des devis pour avoir une idée précise du montant global des dépenses.
- Vous pourrez débloquer les fonds au fur et à mesure de l'avancement des travaux, sur présentation des factures.
- Si vous possédez un Plan Épargne Logement (PEL) ou un Compte Épargne Logement (CEL), il peut être intéressant de financer vos travaux grâce au prêt associé : le Prêt Épargne Logement. Vous bénéficierez en plus, sous réserve de conditions, d'une prime accordée par l'État.
Points de vigilance
- Pour certains travaux de rénovation, une déclaration de travaux ou un permis de construire sont nécessaires.
- Le taux de TVA appliqué dépendra de la nature des travaux concernés. Vous pouvez bénéficier d'une TVA à taux réduit (5,5 %) ou à taux intermédiaire (10 %).
- Si vous comptez utiliser votre droit au Prêt Epargne Logement, vérifiez avec votre conseiller si les travaux que vous envisagez peuvent être financés par celui-ci, et à quel montant de crédit vous pouvez prétendre.
- Vérifiez que les entreprises qui vont intervenir chez vous ont souscrit une garantie décennale qui vous protège en cas de malfaçon.
Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Logement (PEL) ?
Le Plan d'Epargne-Logement (PEL) est à la fois une solution d'épargne et de financement aidé par l'Etat. Au terme d'une phase d'épargne progressive de 4 ans minimum, vous disposez d'un apport personnel et pouvez obtenir un prêt d'épargne-logement au titre de votre PEL pour financer une opération liée à votre résidence principale (acquisition, construction, extension, gros travaux). Il est idéalement complété par le Compte d'Epargne-Logement (CEL).
Quels sont les délais d'obtention d'une déclaration de travaux et d'un permis de construire ?
Pour obtenir un permis de construire, le délai d'instruction de la demande est en principe de deux mois à compter de la réception du dossier complet pour les maisons individuelles.
Pour déclarer vos travaux, la mairie vous remettra un récépissé, à la réception de votre dossier, mentionnant la date à partir de laquelle vos travaux pourront commencer si l'administration ne s'oppose pas à la construction. Faute de réponse dans le mois qui suit le dépôt, le demandeur bénéficie d'une autorisation tacite.
Ces autorisations sont valables 2 ans.
Financer des travaux de décoration ou d'aménagement
Pour les petits travaux (embellissement, décoration...), des solutions de financement permettent d'effectuer ces travaux sans grever le budget familial.
Points clés
- Pour réaliser vos travaux au rythme et à la manière que vous souhaitez, demandez un prêt personnel. Ce crédit est déblocable sans justificatif.
- Un crédit renouvelable pourra être utilisé pour effectuer des travaux mais aussi pour d'autres projets.
Points de vigilance
- Faites faire les devis avant la demande de prêt car, pour un crédit affecté aux travaux, il vous sera demandé des justificatifs (devis, factures) pour débloquer les fonds.
- Pour éviter toute mauvaise surprise une fois les travaux effectués, vérifiez les garanties décennales des entreprises que vous sollicitez.
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable est un crédit dont le montant mis à votre disposition se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Vous ne payez des intérêts que sur la partie utilisée. Il se renouvelle annuellement par tacite reconduction. Il peut être remboursé à tout moment, en totalité ou en partie, sans frais.
Une réglementation spécifique encadre ce type de crédit, et impose notamment de le désigner sous le terme « crédit renouvelable ».