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Optimiser son épargne

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Optimiser son épargne

Épargner peut revêtir différentes stratégies pour répondre à différents objectifs. Se constituer une épargne de précaution, préparer un voyage ou financer son mariage, épargner pour acquérir sa résidence principale ou préparer sa retraite.

Bref, si comme 85,2% des français, vous détenez un livret d'épargne*, c'est bien. Mais il existe des moyens d'épargne complémentaires et surtout des façons d'optimiser cette épargne.

Epargne de précaution : livrets d'épargne et virements permanents.

Vous disposez d'un Livret Bleu au Crédit Mutuel, d'un Livret Jeune ou d'un Livret de Développement Durable. Ils sont parfaits pour se constituer une épargne de précaution, c'est-à-dire une épargne disponible dans laquelle vous pourrez piocher à tous moments selon vos besoins : effectuer des réparations sur votre voiture, changer de chaudière, acheter de l'électroménager, payer votre solde d'impôt sur le revenu ou votre taxe d'habitation, ou encore combler une courte période de diminution de vos revenus (perte d'emploi, temps partiel de courte durée, congé parental de 3 mois.).

La 1ère étape d'une bonne stratégie d'épargne !

Généralement, on vous conseillera de disposer d'une épargne de précaution au moins égale à 3 ou 4 mois de salaire afin de pouvoir pallier à des dépenses imprévues, des achats coup de cœur, ou tout simplement à 3 mois de dépenses sans rentrées d'argent, sans avoir besoin de recouvrir à un découvert trop élevé ou à un crédit consommation.

Un des premiers réflexes à avoir : mettre en places des virements permanents mensuels depuis votre compte courant vers votre livret d'épargne !

Pourquoi ne pas commencer dès le début du mois en provisionnant un montant (une partie de vos revenus) qui sera identique tous les mois et que vous pensez pouvoir mettre de côté + un autre virement "ponctuel" (non permanent) en fin de mois selon le solde de votre compte (une fois toutes vos charges payées) ?

Le saviez-vous ? Sur votre espace personnel sur cmne.fr et sur l'application mobile, vous pouvez mettre en place, augmenter, diminuer, suspendre ou stopper des virements automatiques de fonds depuis votre compte vers votre livret. Plutôt pratique, car vous épargnez sans même y penser !

Epargne projets : prévoir le plus long terme

Une fois que vous avez mis en place vos virements automatiques vers vos livrets dans le but de subvenir rapidement à des besoins de trésorerie, la 2ème étape de votre stratégie d'épargne sera de prévoir pour vous projeter à un peu plus long terme.
Par exemple ? Acheter votre résidence principale !

Epargner pour un logement à partir de 45€/mois !

C'est une des principales raisons d'épargne et cela passe bien souvent par l'ouverture et l'alimentation d'un Plan Epargne Logement (PEL). Ici aussi, nous vous conseillerons de mettre en place des versements permanents vers votre PEL : premièrement parce qu'il est obligatoire d'alimenter un PEL à hauteur de 540€/ans, deuxièmement parce qu'encore une fois, vous provisionnez ces versements dans vos charges mensuelles et vous finissez par ne plus vous rendre compte que vous épargnez.

Cela vous permettra d'avoir un apport au moment de votre achat qui vous permettra d'emprunter moins.

L'Assurance-vie pour se constituer un patrimoine

Un contrat d'assurance-vie offre une très bonne alternative comme placement à moyen terme. En effet, il est généralement conseillé de conserver son contrat pour une durée d'au moins 8 ans afin de bénéficier du cadre fiscal privilégié de l'assurance-vie (les produits compris dans les retraits effectués au-delà de 8 ans peuvent bénéficier d'une exonération d'impôt sur le revenu dans les limites de la réglementation en vigueur).

De plus, les capitaux d'un contrat d'assurance-vie transmis lors du décès de l'assuré peuvent être exonérés totalement ou partiellement de droits de succession (dans les limites de la réglementation en vigueur).

Vous pouvez alimenter un contrat d'assurance-vie de façon libre (effectuer des versements ponctuels selon vos rentrées d'argent), mais aussi de façon programmée à partir de 50€.
Vous pouvez opter, à tout moment, pour des cotisations programmées mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles et modifier le montant et la périodicité de vos cotisations programmées quand vous le souhaitez et sans frais.

Epargne retraite et investissement mobilier, y penser maintenant !

A plus long terme, il faut aussi penser à se constituer capital qui servira de complément de revenu pour la retraite ! Oui, parce que niveau revenus, ce sera forcément beaucoup moins que ceux à quoi vous étiez habitué(e) et puis ce n'est pas parce qu'on vieillit qu'on n'a plus le droit de profiter de la vie !

Au contraire, vous aurez peut-être des envies d'ailleurs, de voyages, voire même de résidence secondaire. Et cette période, plus elle est anticipée, mieux c'est !

En effet, pour pouvoir vous verser un complément de revenu à la retraite, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Par exemple, si vous commencez à mettre de côté dès vos 30 ans, et ce tout au long de votre carrière, au moment de votre départ en retraite (vers 60-65 ans), vous aurez constitué un capital en douceur, alors que si vous commencez à épargner à 50 ans, votre effort d'épargne sera beaucoup plus important !

Pensez donc aux versements programmés et progressifs (vous augmentez légèrement vos montants tous les ans) vers vos contrats d'assurance-vie et vos plans d'épargne retraite !

Et enfin, pourquoi ne pas anticiper grâce à l'investissement immobilier locatif ? Vous empruntez et investissez aujourd'hui, vous percevez des loyers et payez moins d'impôt sur le revenu grâce au dispositif Pinel pendant plusieurs années. Et enfin, le moment venu, vous pouvez revendre votre bien pour récupérer votre capital et profiter pleinement de votre retraite, ou continuer à percevoir les loyers. Pas mal non ?

* Source : INSEE Novembre 2015.