Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comprendre le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation concerne les opérations autres que celles liées à l'immobilier et est destiné à vous faciliter la vie pour des achats courants. Ce type de crédit est accordé, par un établissement de crédit ou une banque, à un particulier et pour des besoins non professionnels.

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est une forme de crédit accordée à des particuliers par des banques ou des sociétés financières pour financer des achats de biens et services (automobile, mobilier, etc.) ou des projets de tous types (voyages, etc.). Il permet d'acheter des biens de consommation que l'on ne peut payer en une seule fois.

Le crédit à la consommation est régi par des règles différentes que celles appliquées au crédit immobilier qui finance l’acquisition d’un bien immobilier. Par rapport au crédit immobilier, le crédit à la consommation se caractérise par des montants empruntés bien plus faibles, des durées de remboursement courtes (60 mois maximum en général) et des garanties plus légères lorsqu’elles sont demandées.

En pratique, c’est une avance d’argent, que vous remboursez généralement par mensualités, en payant en sus les intérêts du crédit et la cotisation d’assurance.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui n’est pas affecté spécifiquement à l’achat d’un bien ou d’un service précis.

Les caractéristiques du crédit personnel

Il n’y a pas de justificatif à fournir pour l’utilisation des fonds. Il permet de financer des dépenses courantes, des achats imprévus mais aussi des achats de bien, des projets, des études, etc.

Le prêt personnel n’est pas lié au bien financé, donc les obligations de remboursement démarrent dès la mise à disposition des fonds.

C'est un type de crédit remboursable sur une durée courte (entre 3 mois et 5 ans) avec des mensualités constantes. Le montant d'un crédit personnel est compris entre 200 et 75 000 euros.

Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G.) ?

Quelle est la différence entre un crédit personnel et affecté ?

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une forme spécifique de crédit à la consommation.

Comment utiliser le crédit renouvelable ?

Une somme d’argent est mise à votre disposition et vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble, quand vous en avez besoin, en une ou plusieurs fois. La somme non utilisée reste à votre disposition, et le montant disponible global se reconstitue au fur et à mesure du remboursement de vos utilisations.

Le crédit renouvelable n'est pas affecté à l'achat d'un bien précis, il vous permet de financer vos dépenses courantes ou des achats de biens ou services. Vous n'avez aucun justificatif d'achat à fournir.

Le crédit renouvelable s’utilise par virement sur votre compte, ou si vous disposez d’une carte de crédit associés : par retrait aux distributeurs ou règlement de vos achats par carte.

Le remboursement se fait généralement selon un barème fixé au contrat, en fonction du montant utilisé.

Autre particularité : il est renouvelable d’année en année si vous le souhaitez. Ceci vous permet par conséquent d’avoir en permanence un montant de crédit disponible pour vos coups durs ou vos coups de coeur.

Comment puis-je suivre mon crédit renouvelable et mes remboursements ?

Une assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit à la consommation ?

Ma capacité mensuelle de remboursement est limitée, puis-je financer mon projet dans ces conditions ?

Le crédit affecté

Le crédit affecté permet de financer un bien mobilier donné (voiture par exemple) ou une prestation déterminée (installation d'une cuisine).

Principales caractéristiques

Les fonds prêtés ne peuvent être utilisés que pour financer le bien prévu, ils ne peuvent pas servir à autre chose (à l’inverse des autres types de crédits à la consommation pour lesquels l’affectation au financement d’un bien précis n’est pas obligatoire).

Les obligations de l’emprunteur vis-à-vis du prêteur ne démarrent qu’à compter de la livraison du bien. Si l’achat est annulé ou si le bien n’est pas livré, le crédit est annulé d’office.

Le crédit affecté est souvent proposé sur le lieu de vente, et notamment pour l’achat d’une voiture.

A savoir : les magasins, proposant des crédits à la consommation pour financer le bien que vous achetez chez eux, sont dans l'obligation de vous offrir le choix entre un crédit affecté et un crédit ou crédit renouvelable pour tout achat de plus de 1 000 € (ceci pour éviter que le crédit renouvelable soit l’unique alternative qui vous soit proposée).

Comment connaître sa capacité de remboursement ?

Comment choisir le bon type de crédit pour mon projet ?

Que faire en cas de refus de crédit ?

La location avec option d’achat

Appelée aussi crédit-bail ou leasing quand elle est proposée à des entreprises ou à des professionnels, la Location avec Option d’Achat (LOA) est de plus en plus populaire auprès des particuliers. Si plus de 50 % des financements de voitures particulières neuves sont aujourd’hui faits sous cette forme, la LOA peut aussi permettre aux particuliers de financer d’autres équipements.

Qu'est-ce que la location avec option achat (LOA) ?

La LOA est une location de longue durée, en général de 12 ou 24 mois minimum et de 60 mois maximum. Pendant la durée du contrat, vous êtes locataire du bien et vous payez mensuellement un loyer au loueur ou « bailleur ». En fin de contrat vous avez la possibilité de devenir propriétaire du bien en payant un montant (l’ « option d’achat ») prévu initialement au contrat. Si vous ne souhaitez pas devenir propriétaire du bien, vous le restituez simplement au bailleur.

La LOA peut prendre deux formes principales : la LOA « simple » ou la LOA « ballon » :

  • La LOA « simple » est une formule économiquement assez proche d’un crédit classique, avec une option d’achat d’un montant faible, car les loyers incluent déjà une grande part d’amortissement du bien loué. Il faut opter pour une LOA « simple » si vous souhaitez devenir propriétaire du bien à la fin du contrat.
  • La LOA « ballon » est une formule à loyers faibles qui ne couvrent que les coûts d’utilisation et la dépréciation du bien loué. En contrepartie, l’option d’achat est d’un montant d’autant plus élevé. Il faut opter pour une LOA « ballon » si vous ne comptez pas acquérir le bien en fin de contrat, mais repartir sur un nouveau bien et un nouveau contrat. La LOA « ballon » répond à des besoins et usages spécifiques. Il est donc difficile de comparer son coût avec celui d’un crédit classique.

Pour les deux formules, vous avez la possibilité de payer un « premier loyer majoré ». Il n’aura pas d’impact sur le montant de l’option d’achat, mais vous permettra simplement d’ajuster vos loyers mensuels à la baisse.

Le contrat de LOA, un crédit comme un autre ?

    Oui, la LOA est considérée comme un crédit à la consommation et est soumise aux mêmes règles. Notamment :
  • Une fiche d’information précontractuelle doit vous être remise préalablement au contrat de location.
  • Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours après votre acceptation du contrat.

Combien coûte une LOA ?

Contrairement à un crédit classique, dont le coût dépend principalement du taux, du montant du crédit et de sa durée, la tarification d’une LOA est plus complexe. Pour une LOA auto par exemple, le montant du loyer mensuel va dépendre du modèle de véhicule, de la durée et du kilométrage prévu au contrat, et de la décote prévisionnelle du véhicule à l’issue du contrat. Demandez à votre conseiller de vous faire des simulations avant de vous décider.

Quelles sont les différences essentielles entre les différentes formules de location : location longue durée (LLD), location avec option d’achat (LOA) « ballon » et LOA « simple » ?