Plan Épargne Retraite
En résumé
En détails
Les avantages du PER (Plan Assurance Retraite)
- Réduction fiscale : les sommes que vous versez sont déductibles2 de vos revenus imposables,
- Versements libres : vous choisissez quand et combien épargner,
- Sortie flexible : à la retraite, vous déterminez sous quelle forme vous souhaitez percevoir votre épargne retraite : en rente, en capital ou les deux1,
- Gestion libre ou pilotée : vous pouvez opter pour la Gestion Pilotée Horizon, solution dédiée à la préparation de la retraite, avec une évolution de vos investissements en fonction de votre profil et de la date de votre départ à la retraite. Vous pouvez aussi sélectionner vous-même vos supports financiers parmi un choix d’investissements diversifiés et innovants en Gestion Libre.
- Adaptabilité : Jusqu’à votre départ à la retraite, vous restez libre de verser ou non, d’arbitrer et/ou de changer votre orientation de gestion.
- Disponibilité : Les sommes que vous versez sont en principe bloquées jusqu’au départ à la retraite. Vous avez cependant la possibilité d’effectuer un déblocage anticipé, avant le départ à la retraite, pour l’achat de votre résidence principale ou en cas d’accidents de la vie3
Pour les supports en unités de compte (UC), l’assureur ne s’engage que sur le nombre de parts du contrat mais pas sur leur valeur. Les montants investis sur les supports en unités de compte ne comportent pas de garantie de capital, mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Il existe donc des risques à investir sur ces supports financiers.
Le contrat PER ne comporte pas de faculté de rachat avant le terme fixé à la date du départ à la retraite. Vous bénéficiez cependant d’exceptions vous permettant de faire face, notamment, aux accidents de la vie3, tout en préservant vos proches.
Le PER pour réduire vos impôts2 !
Les versements que vous effectuez de manière volontaire sur votre contrat sont déductibles de vos revenus2. Vous pouvez bénéficier ainsi d’un avantage immédiat à la préparation de votre retraite. Cependant, votre épargne sera fiscalisée au moment de la sortie en rente ou en capital.
Selon votre situation patrimoniale, vous pouvez aussi choisir de ne pas profiter de cette réduction au moment des versements, afin de privilégier une fiscalité allégée au moment de la liquidation de votre épargne retraite.
Épargnez librement et à votre rythme
Vous pouvez épargner à votre rythme et selon vos capacités financières :
- vous pouvez ouvrir un contrat dès 50 €
- vous pouvez à tout moment effectuer des versements ponctuels ou mettre en place des versements programmés (dès 50 €).
Selon les tendances des marchés financiers, l’investissement progressif ne garantit pas, dans tous les cas de figure, une performance supérieure à l’investissement en une seule fois.
Quelle que soit la formule choisie, l’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur ; la valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Si vous le souhaitez, votre épargne retraite pilotée par nos experts
Avec la Gestion Pilotée Horizon, si vous le souhaitez, vous pouvez confier votre épargne retraite à nos experts qui la gèrent en fonction de votre profil investisseur, de votre situation, de vos projets, de l’orientation que vous souhaitez donner à votre épargne, de votre connaissance des investissements, de votre espérance de rendement, de votre niveau d’acceptation du risque...
| Prudent Horizon Retraite | Équilibré Horizon Retraite | Dynamique Horizon Retraite |
|---|---|---|
| 30% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé5 | 60% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé5 | 90% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé5 |
| 70% d’actifs à faible risque6 | 40% d’actifs à faible risque6 | 10% d’actifs à faible risque6 |
Sur chacun de ces profils, votre épargne est investie, en partie au départ, dans un objectif de performance éventuelle afin de dynamiser vos rendements potentiels. Cette gestion par horizon ne garantit pas l’absence de risque de perte en capital.
Profitez de votre épargne retraite
Une fois à la retraite, vous êtes libre de disposer de votre épargne retraite :
- en capital1 : déblocable en une ou plusieurs fois, selon vos envies,
- en rente : durant toute votre retraite,
- les deux : une partie en capital, et l’autre sous forme de rente.
Si vous choisissez de sortir en capital1 et si vous aviez déduit vos versements de votre revenu imposable, la part de capital correspondant aux versements sera soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu (sans abattement de 10%) et exonérée de prélèvements sociaux alors que la part du capital correspondant aux produits sera soumise au prélèvement forfaitaire unique (dont prélèvements sociaux).
Votre conseiller vous accompagnera pour optimiser le déblocage de votre épargne retraite en fonction de votre situation.
Exemple
Aline, vétérinaire libérale à Toulouse depuis 15 ans. Elle a accumulé une épargne de 50 000 € dans un contrat d’épargne retraite souscrit dans le cadre de la « loi Madelin ».
Avant (avec son contrat Madelin)
Aline s’est engagée à verser un montant minimum annuel de cotisation jusqu’à la retraite.
Les sommes épargnées ne sont déblocables qu’en cas d’accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, chômage de longue durée, etc.).
Au moment de son départ en retraite, Aline peut retirer son épargne uniquement en rente viagère (environ 130 € par mois).
Après (avec son PER)
Aline peut transférer son épargne « loi Madelin » vers notre PER Assurance Retraite. Dès lors, elle peut retirer son épargne à tout moment pour l’achat de sa résidence principale, en plus des accidents de la vie.
Au moment de son départ en retraite, elle peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente (environ 130 € par mois), ou sous forme de capital (50 000 €) ou bien encore une combinaison des deux. Par exemple, elle peut effectuer deux retraits de 10 000 €, puis une rente de 80 € par mois.
Les montants indiqués sont bruts de fiscalité. Il s’agit d’une simulation sans valeur contractuelle.
Une protection pour vos proches
En cas de décès, le capital valorisé sur votre PER Assurance Retraite est versé et réparti entre le(s) bénéficiaire(s) du contrat que vous avez désigné(s). La transmission du capital se fait dans un cadre fiscal avantageux proche de l’assurance-vie.
Si le bénéficiaire du capital est votre conjoint ou votre partenaire de pacs, il est totalement exonéré de droits de succession.
Sinon :
- en cas de décès de l’adhérent avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire tous contrats confondus, y compris assurance-vie, sur les versements (les produits sont exonérés),
- en cas de décès de l’adhérent après 70 ans : un seul abattement de 30 500 € (sur l’ensemble des versements et produits) pour l’ensemble des bénéficiaires, tous contrats confondus, y compris assurance-vie. Au-delà, les droits de succession s’appliquent selon le degré de parenté existant entre vous et le bénéficiaire.
Vous détenez déjà un contrat d’épargne retraite ?
PERP (Plan Épargne Retraite Populaire), Madelin... Peut-être possédez-vous un contrat de l’ancien dispositif d’épargne retraite ?
Vous pouvez transférer l’ensemble de vos avoirs sur votre nouveau PER Assurance Retraite afin de :
- regrouper votre épargne retraite et en simplifier le suivi,
- bénéficier notamment de la possibilité de récupérer (au moment de la liquidation de votre retraite ou à l’âge légal du départ à la retraite) votre épargne en capital, en rente ou les deux,
- profiter de notre offre de gestion, financière et, si vous le souhaitez, du pilotage de votre épargne retraite par nos experts.
Il convient toutefois d’analyser votre situation personnelle, vos objectifs et votre contrat avant d’initier un transfert. Certains anciens contrats peuvent offrir des conditions plus avantageuses que celles présentées par le PER.
Votre conseiller est à vos côtés pour vous accompagner et chercher à optimiser votre situation.