Mutuelle indépendant et TNS : tout ce qu’il faut savoir

La mutuelle des indépendants : une protection indispensable

Bien que facultative, une mutuelle est une protection santé indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Certains soins sont coûteux et généralement peu pris en charge par l’Assurance maladie. Alors, mieux vaut être bien couvert avec une mutuelle indépendant qui rembourse rapidement, à l’instar de la Complémentaire Santé du Crédit Mutuel.

Une protection pour vous et votre activité

Indépendant, vous connaissez la prise de risque, c’est même votre quotidien : rechercher des clients, gérer votre chiffre d’affaires et vos marges, développer votre activité... Mais avez-vous pensé aux risques liés à votre santé ? Vous, pour qui une mise en pause de votre activité n'est pas envisageable ? Votre santé est essentielle, et pour cela, vous devez être pris en charge rapidement et efficacement, quand vous en avez besoin.

Avec une bonne mutuelle, non seulement vous sécurisez votre budget grâce aux remboursements, complémentaires à ceux de la Sécurité sociale, mais vous accédez aussi plus rapidement à des soins parfois importants. Et surtout, vous tranquillisez votre esprit et vous pouvez vous concentrer sur votre activité.

Une protection pour votre famille

Vous êtes en couple ? Vous avez un ou plusieurs enfants ? Une mutuelle indépendant peut couvrir votre famille entière et protéger ceux qui comptent pour vous. Son fonctionnement est identique à une mutuelle individuelle : vous choisissez librement votre niveau de couverture pour l’ensemble de votre foyer. Votre conjoint dispose déjà d’une mutuelle d’entreprise ? Dans ce cas, vous pouvez choisir de ne mettre que vos enfants sur la mutuelle indépendant. Et si au contraire, votre conjoint n’en dispose pas, vous pouvez l’ajouter à votre contrat de complémentaire santé TNS.

Sous quel statut un conjoint peut-il bénéficier de la mutuelle indépendant ?

Pour bénéficier de la mutuelle indépendant, votre conjoint peut avoir plusieurs statuts. Il peut ainsi être :

• sans emploi ;
• indépendant également (micro-entrepreneur par exemple) ;
• salarié s’il a refusé la mutuelle de son entreprise.

La mutuelle des indépendants est-elle obligatoire ?

Une mutuelle indépendant n’est pas obligatoire. Vous êtes libre de choisir si vous souhaitez y souscrire, et tout aussi libre de changer de complémentaire santé quand vous le souhaitez. Néanmoins, ce type de contrat est fortement recommandé pour limiter le reste à charge sur des soins souvent peu remboursés par l’Assurance Maladie.

La Complémentaire Santé indépendant avec le Crédit Mutuel

Au Crédit Mutuel, c’est vous qui décidez des garanties qui comptent pour vous. Pas de formules toutes prêtes, c’est vous qui déterminez vos niveaux de garantie.

Une mutuelle, sur mesure

Parce que nous voulons vous accompagner au juste prix, votre conseiller vous accompagne dans la construction de votre contrat de Complémentaire Santé afin qu’il corresponde à vos besoins d’indépendant et à ceux de votre famille. Vous ne payez ainsi que ce dont vous avez besoin, pas plus (pas de formules imposées) ! Notre objectif : optimiser votre budget santé au quotidien.

Les avantages de votre complémentaire santé Crédit Mutuel

La Complémentaire Santé indépendant au Crédit Mutuel, ce n’est pas qu’une histoire de garanties mais aussi de services.

D’abord, la carte Avance Santé¹, incluse dans votre Complémentaire Santé, sans cotisation supplémentaire, vous évite toute avance pour le règlement total de vos frais médicaux. S’il demeure un reste à charge, vous n’en serez débité qu’après remboursement de la Sécurité sociale et de la complémentaire Santé.

Avec notre Complémentaire Santé, vous pouvez également bénéficier d’une protection renforcée en cas d’hospitalisation : versement d’indemnités journalières et d’un capital en cas de maladie grave.

D’autres services sont à votre disposition :

• MédecinDirect² : service de téléconsultation médicale à distance ;
• Stimulus³ : assistance psychologique à distance pour vous aider à surmonter des difficultés personnelles (accessible 7j/7 et 24h/24 par téléphone, chat ou e-mail) ;
• services d’assistance en France et à l’étranger : aide-ménagère, garde des enfants ou des animaux, livraison de courses... en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation à domicile de plus de 7 jours⁴.

Et en plus, nous vous faisons profiter de réductions tarifaires pour la famille :

• 5% de réduction sur l’ensemble de la cotisation en cas de souscription de votre conjoint ;
• 1^re année de cotisation offerte pour votre nouveau-né dans le cas d’une souscription dans les 3 mois qui suivent sa naissance ;
• couverture santé offerte pour votre 3^e enfant et les suivants.

Une application mobile pour piloter vos remboursements

Avec votre Complémentaire Santé indépendant Crédit Mutuel, vous suivez votre santé partout, tout le temps, grâce à notre application mobile⁵. Vous y retrouvez toutes les fonctionnalités indispensables dans un espace client sécurisé :

• demandes de remboursement ;
• simulation de prise en charge (optique, dentaire...) ;
• suivi et consultation des remboursements ;
• accès à MédecinDirect et à Stimulus ;
• gestion des garanties.

Quelles sont les garanties essentielles ?

Certaines garanties sont plus importantes que d’autres, surtout lorsqu’on est à son compte. En effet, des soins, particulièrement coûteux, sont peu remboursés et nécessitent une prise en charge rapide pour se remettre vite sur pied.

C’est le cas de l’optique, par exemple. Certains métiers indépendants ou libéraux nécessitent une vue parfaite. Un dentiste, un électricien, un développeur, par exemple, ne peuvent pas se permettre d’avoir une vision imparfaite. Pourtant, les lunettes et les lentilles de contact sont peu, voire pas, remboursées par la Sécurité sociale.

L’hospitalisation est également un poste important quand on est indépendant. Vous ne pouvez pas attendre et reporter une intervention. En optant pour une mutuelle indépendant efficace, vous pouvez bénéficier d’une bonne prise en charge et pourrez vous tourner plus facilement vers une clinique privée par exemple.

Une complémentaire santé, c’est la clé pour protéger votre santé et celle de votre famille, mais aussi la pérennité de votre activité.

D’autres garanties à découvrir

D’autres garanties, moins souvent activées, et pourtant intéressantes, peuvent être envisagées pour améliorer votre bien-être et celui de votre famille au quotidien. Grâce à elles, vous pouvez éviter certaines maladies ou douleurs, vous permettant la poursuite sereine de votre activité.

• Les soins de médecines complémentaires : non prise en charge par la Sécurité sociale, la médecine douce est de plus en plus sollicitée. Ostéopathie, acupuncture, homéopathie... des pratiques bénéfiques pour la santé et le bien-être.
• Les cures thermales : si elles sont prises en charge en partie par la Sécurité sociale sous conditions, une mutuelle peut compléter les soins et l’hébergement.
• La prévention : bilans de santé, vaccins, sevrage tabagique, programmes bien-être, la prévention est importante pour prévenir des problèmes de santé éventuels.

Sans oublier la maternité : si votre famille souhaite s’agrandir, prenez en compte les prises en charge des frais liés à la grossesse et à l’accouchement (y compris les dépassements d’honoraires et la chambre individuelle).

Outre ces garanties complémentaires, pensez à vérifier les assistances incluses dans un contrat de mutuelle indépendant.

Pourquoi souscrire une mutuelle indépendant ?

Vous l’aurez constaté, la mutuelle indépendant est fondamentale pour optimiser votre budget santé. Elle procure de nombreux avantages.

Une prise en charge des frais de santé

L’avantage principal d’une complémentaire santé TNS est le remboursement des frais médicaux non couverts par l’Assurance Maladie. Le niveau de remboursement dépend du contrat que vous allez choisir. Il s’adapte à vos besoins en matière de santé.

Grâce à la mutuelle indépendant, vous faites des économies ! En effet, vous réduisez vos dépenses de santé grâce à une prise en charge des frais médicaux et une avance de ces frais avec le tiers payant.

De la prévention

Certaines mutuelles, comme la Complémentaire Santé du Crédit Mutuel, vous donnent accès à des soins préventifs et à des dépistages pour prévenir les risques d’une future maladie.

Une sérénité du quotidien

Vous pouvez exercer votre activité sereinement. Moins d’inquiétude pour vous en cas d’imprévus médicaux ou hospitaliers.

La loi Madelin : des avantages fiscaux pour les indépendants

La loi Madelin permet de bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable et vous facilite ainsi l’accès à une mutuelle pour travailleur indépendant.

Mutuelle indépendant et loi Madelin : définition et avantages

La loi Madelin est un dispositif qui permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire du bénéfice imposable certaines cotisations, dont celles qui concernent :

• la mutuelle santé ;
• la prévoyance (incapacité, invalidité, décès) ;
• la retraite complémentaire.

Ainsi, vous pouvez réduire votre imposition sur les sociétés (IS) grâce à la mutuelle indépendant.

L’objectif de ce dispositif : que le TNS ait accès à une protection santé a minima équivalente à celle d’un salarié et donc faciliter l’accès aux couvertures santé et prévoyance.

Les avantages de la loi Madelin :

• réduction d’impôt : les cotisations au titre de la mutuelle sont déductibles du bénéfice imposable, ce qui vous permet de payer moins d’impôts professionnels ;
• accès à une meilleure couverture : la mutuelle étant plus accessible financièrement, vous pouvez opter pour de meilleures garanties ou un niveau de remboursement plus élevé ;
• sécurisation de l’activité : en cas de problème de santé, avoir une mutuelle limite les frais et évite un impact financier trop lourd sur l’activité professionnelle.

Qui est concerné ? Qui est exclu ?

Si vous êtes affilié au régime des TNS, vous pouvez profiter du dispositif Madelin. C’est le cas si vous êtes :

• entrepreneur individuel ;
• artisan ;
• commerçant ;
• professionnel libéral ;
• gérant majoritaire de SARL ou d’EURL.

Cependant, si vous êtes micro-entrepreneur ou travailleur agricole, vous ne pouvez pas bénéficier de ce dispositif fiscal.

Comment savoir si la mutuelle est loi Madelin ?

Pour savoir si votre complémentaire santé est éligible à la loi Madelin, il vous suffit de vérifier que la mention « loi Madelin » est indiquée sur votre contrat ou dans les conditions générales.

Comment en bénéficier ?

Vous êtes concerné et souhaitez profiter du dispositif Madelin ? Rien de plus simple :

1. Souscrivez une mutuelle éligible à la loi Madelin (mention précisée dans le contrat).
2. Réglez vos cotisations sur votre compte professionnel.
3. Déclarez vos cotisations versées dans votre déclaration d’impôts annuelle.
4. Respectez les plafonds de déduction : le montant maximal déductible se calcule en fonction de vos revenus professionnels et suit un plafond défini par la Sécurité sociale.

Exemple de calcul

Prenons un exemple pour illustrer la possibilité de déduction. Notez toutefois que ce plafond englobe toutes les prestations déductibles au titre de la loi Madelin, donc la mutuelle, mais aussi la prévoyance et la retraite complémentaire.

Paul est un consultant indépendant en profession libérale.

• Revenu annuel imposable : 50 000 €
• Cotisation annuelle de mutuelle santé Madelin : 2 400 €
• Plafond de déduction Madelin :
  • 3,75% du revenu professionnel ;
  • + 7% du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale) fixé à 47 100 € en 2025 ;
  • dans la limite globale de 3% de 8 PASS ;
  • plafond total de déduction : 3,75% x 50 000 € + 7% x 47 100 € = 5 172 €.

Paul peut donc déduire 100% de ses cotisations de mutuelle. Il lui reste même de la marge pour souscrire une prévoyance professionnelle, un contrat de retraite complémentaire, ou bien augmenter ses prestations ou son niveau de remboursement mutuelle.

Comment choisir une mutuelle indépendant ?

Si vous êtes en recherche d’une mutuelle TNS, certains critères sont à prendre en compte :

• les garanties : elles doivent correspondre aux besoins les plus courants de votre famille ;
• les niveaux de remboursement : ils doivent être en adéquation avec vos finances pour trouver l’équilibre entre paiement de la cotisation et remboursements suffisants ;
• les tarifs : le prix doit être juste en fonction des prestations choisies ;
• les avantages annexes (prise en charge médecine douce, assistances, téléconsultation...) : à vous d’étudier ce qui semble pertinent et opportun pour vous et votre famille.