Prévoyance et TNS : assurez votre avenir et celui des vôtres

Un contrat de prévoyance Madelin est une solution d’assurance pensée pour la prévoyance TNS, hors exploitants agricoles et viticoles. Il permet aux commerçants, artisans et professions libérales (par exemple médecins ou infirmières libérales) de renforcer leur couverture en cas d’arrêt de travail, d’invalidité permanente ou de décès.

Concrètement, ce contrat complète le régime obligatoire pour assurer une protection plus adaptée à votre activité et à vos revenus, tout en vous offrant un cadre fiscal avantageux : dans le cadre du dispositif Madelin, la plupart des cotisations versées peuvent être déduites de votre bénéfice imposable, sous réserve de respecter les conditions prévues par la réglementation.

La prévoyance TNS n’est pas, en général, une obligation unique et identique pour tous. En pratique, votre régime obligatoire (selon votre statut) apporte déjà une protection de base, mais elle peut s’avérer insuffisante face à certains risques : arrêt de travail prolongé, invalidité ou décès.

C’est précisément là qu’intervient une prévoyance complémentaire : elle renforce votre couverture pour mieux sécuriser vos revenus et ceux de vos proches, au-delà des prestations prévues par le régime obligatoire. Autrement dit, même si la souscription n’est pas toujours « obligatoire », elle devient souvent indispensable pour combler les écarts de niveau de prise en charge.

La mutuelle et la prévoyance TNS ne répondent pas aux mêmes besoins.

Une mutuelle vise principalement le remboursement des frais de santé (hospitalisation, consultations, soins).

Une prévoyance complémentaire se concentre sur la couverture des conséquences financières des « coups durs » : arrêt de travail, invalidité, décès. Elle aide à maintenir le revenu et à protéger la famille lorsque la reprise d’activité n’est pas possible.

Ainsi, la mutuelle couvre surtout le médical, tandis que la prévoyance TNS apporte une protection plus globale sur le plan patrimonial et familial. Pour une stratégie cohérente, beaucoup de TNS choisissent de combiner les deux : une couverture santé pour les soins, et une protection via la prévoyance TNS pour les risques qui impactent durablement les revenus.

Après avoir choisi votre assurance et vos cotisations pour sécuriser vos revenus, il peut arriver que vous souhaitiez faire évoluer votre protection (changement de situation professionnelle, modification de votre activité, regroupement de contrats, etc.). Dans ce cas, la question de la résiliation se pose.

En pratique, la résiliation d’un contrat de prévoyance TNS s’effectue selon les règles prévues par le contrat et la réglementation applicable. Vous pouvez généralement demander la fin de votre couverture à des moments précis (par exemple à l’échéance du contrat) et en respectant un préavis. Pour éviter toute mauvaise surprise, il est recommandé de vérifier :

• la date d’échéance de votre contrat et les conditions de résiliation prévues au contrat ;
• le délai de préavis à respecter ;
• les éventuelles conséquences sur les garanties en cours (notamment en cas de sinistre ou de période de couverture) ;
• la nécessité de mettre en place une nouvelle assurance avant d’arrêter l’ancienne, afin de ne pas créer de période non couverte.

Le contrat TNS Prévoyance est une solution qui s’adresse uniquement aux travailleurs non salariés hors exploitants agricoles et viticoles, comme les commerçants, les artisans, les professions libérales, les micro-entrepreneurs, mais aussi les gérants majoritaires ou les conjoints collaborateurs.

Les garanties d’un contrat de prévoyance Madelin se choisissent en fonction de vos besoins de couverture, de votre activité et de votre situation personnelle. L’objectif est de sécuriser vos revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, tout en tenant compte des éventuels écarts avec le régime obligatoire.

Avant de souscrire, posez-vous des questions simples : souhaitez-vous limiter le risque de rester sans revenus pendant une période donnée (franchise) ? Quel niveau de couverture est nécessaire pour maintenir votre train de vie et celui de vos proches en cas de disparition ?

Pour vous aider à arbitrer entre les garanties, les montants et les cotisations, vous pouvez demander conseil à un chargé d’affaires. Il vous accompagne pour construire une prévoyance TNS cohérente, adaptée à votre profil et à vos priorités (protection de votre famille, continuité de votre activité, optimisation de votre couverture).

Le coût d’une prévoyance TNS dépend avant tout de la couverture que vous souhaitez mettre en place et des paramètres choisis au moment de la souscription. En pratique, le montant des cotisations varie notamment selon :

• le niveau de garanties (maintien de revenus, frais généraux, invalidité, décès) et les montants associés ;
• la durée et le niveau de la franchise (par exemple une franchise plus longue peut réduire le coût) ;
• votre situation professionnelle (statut, activité, revenus) et, le cas échéant, votre catégorie de profession ;
• votre situation familiale et vos besoins de couverture pour protéger vos proches ;
• les formalités médicales et le niveau d’information demandé selon le montant assuré.

Pour obtenir une estimation fiable, un chargé d’affaires peut vous aider à ajuster les garanties et les franchises afin de trouver le bon équilibre entre budget et niveau de couverture, en tenant compte de votre objectif : sécuriser vos revenus et ceux de vos proches.

En souscrivant la garantie Maintien de revenu, le Crédit Mutuel vous garantit une indemnité journalière dont le montant cumulé avec votre régime de sécurité sociale est égal à votre revenu journalier. Par exemple, si votre revenu journalier est de 100 € et que votre régime obligatoire prend en charge 50 €, alors votre indemnité journalière versée par le Crédit Mutuel sera de 50 € afin de vous garantir une couverture conforme à vos revenus réels déclarés.