Bien gérer votre budget pendant les fêtes
Quelques conseils pour maîtriser le budget fêtes de fin d’année 2023.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Frais imprévus, revenus irréguliers, décalage dans vos comptes, vous risquez de vous retrouver dans le rouge ? Vous pouvez demander une autorisation de découvert. On vous explique ce qu’est le découvert bancaire et comment il fonctionne au Crédit Mutuel. Comment le demander et pour quel montant ?
Si le solde de votre compte en banque est en négatif, vous êtes considéré comme débiteur et en situation de découvert bancaire. Autrement dit, vous avez dépensé plus d’argent que le disponible sur votre compte courant.
Il existe plusieurs types de découvert bancaire :
L’autorisation de découvert vous permet de continuer d’utiliser votre compte bancaire malgré votre solde débiteur et ce dans la limite du montant du découvert autorisé. C’est donc une avance de trésorerie que vous consent la banque quand votre compte est ponctuellement négatif. Au Crédit Mutuel, demander une autorisation de découvert c’est simple et sans surprises.
Bénéficier d’une autorisation de découvert permet ainsi d’éviter des rejets lorsque votre compte courant devient négatif. Dans le cas d’une autorisation à durée déterminée, elle peut aller de 3 mois à 2 ans.
Avant de pouvoir signer une autorisation de découvert avec votre banque, vous allez d’abord devoir en négocier le montant et la durée. Vous devez expliquer pourquoi vous avez besoin d’un découvert autorisé, tout en démontrant votre capacité à rembourser régulièrement. Il n’y a pas de calcul pour l’autorisation de découvert. Demandez un montant raisonnable, expliquez simplement le motif de cette demande, et n’hésitez pas à mettre en avant votre historique bancaire lorsqu’il est irréprochable.
La demande d’autorisation de découvert peut être faite à l’ouverture du compte bancaire, ou plus tard, en cas de besoin.
Pour ce faire, vous pouvez contacter votre conseiller depuis votre messagerie ou vous rendre directement en Caisse.
En résumé, le découvert autorisé sera accordé par votre conseiller, par écrit, suite à votre proposition. Le conseiller en fixera également le montant, le taux et la durée.
Si vous disposez d’un découvert autorisé, vous pouvez le consulter depuis votre espace client en ligne1.
Vous trouvez alors les détails et les caractéristiques de votre découvert autorisé.
Il est possible d’augmenter le montant de votre découvert. Deux situations sont envisageables :
Ponctuellement et de manière exceptionnelle, il vous est même possible de modifier le montant de votre découvert autorisé directement depuis votre espace client ou depuis votre application mobile1.
Le montant arrêté pour votre découvert sera toujours un montant raisonnable. Autrement dit, le montant doit toujours correspondre à votre profil financier et à vos capacités financières, c’est d’ailleurs pour cela qu’il est d’abord discuté avec votre conseiller. L’autorisation vous aide en effet à couvrir les décalages de trésorerie.
Vous avez dépensé au-delà du montant du découvert autorisé ? Vous vous exposez à des frais et des agios. Si cela est récurrent et que votre banque en décide ainsi, vous pouvez même voir votre autorisation de découvert supprimée.
En cas d’absence de découvert autorisé, vous risquez de payer des agios élevés du fait du solde débiteur non autorisé, ou de supporter des frais en cas de rejet. Le découvert autorisé permet d’éviter une telle situation.
Ce service occasionne un coût pour la banque. En effet, c’est comme si la banque vous prêtait de l’argent, hors cadre d’un quelconque contrat préalablement accordé. Du fait de ce « prêt » exceptionnel, des frais d’agios peuvent être facturés.
Les agios sont plafonnés (loi 2014) : 8 € par opération et 80 € par mois maximum. Pour les plus fragiles, le barème appliqué est à 4 € par opération et 20 € par mois maximum.
D’autres agios peuvent être prélevés en cas de rejet de chèque par exemple. Au Crédit Mutuel, les agios sont prélevés annuellement.
Dans tous les cas, votre conseiller Crédit Mutuel reste en permanence à votre disposition pour échanger sur une quelconque difficulté. N’hésitez pas à vous rapprocher de lui.
Pour un découvert à durée indéterminée, la banque peut résilier votre autorisation de découvert. Le préavis est de 2 mois. Dans le cas d’un motif légitime de résiliation, la banque n’est pas tenue de respecter le préavis.
Pour un découvert à durée déterminée, la banque ne peut résilier votre découvert autorisé qu’en cas de défaillance dans vos paiements. Dans ce cas, la banque n’est pas tenue par un préavis.
Bien sûr, vous pouvez commencer par suivre attentivement vos comptes. Pour vous aider, des outils de gestion sont à votre disposition.
Pensez par exemple à l’alerte SMS envoyée par votre caisse lorsque votre compte passe en dessous d’un certain seuil. Une option qui vous permet de toujours garder un œil sur vos finances et de retarder certaines dépenses si nécessaire.
Il y a plusieurs solutions, que vous pouvez étudier avec votre conseiller.
Quelques conseils pour maîtriser le budget fêtes de fin d’année 2023.