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Quels placements en 2019 ?

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Vous souhaitez optimiser votre patrimoine en 2019 ? Découvrez les placements les plus adaptés à votre situation : jeune actif, en couple, en famille, actif s’approchant de l’âge de la retraite.

 

Jeune actif ou active : acheter une résidence principale

Vous venez de décrocher votre premier emploi et allez enfin pouvoir mettre de l’argent de côté ? Faites de 2019 l’année de l’acquisition de votre résidence principale.

En remboursant une mensualité de crédit, vous épargnez régulièrement. Si payer un loyer se fait à fonds perdus, vos mensualités de prêt immobilier vous permettent de vous constituer un capital.

Les taux d’intérêt particulièrement attractifs permettent d’acheter de plus en plus jeune. « Les acquéreurs entendent bien en profiter et utilisent tous les leviers à leur portée, comme l'allongement du crédit qui permet à plus de jeunes de devenir propriétaires. Les moins de 4o ans représentent aujourd'hui 47 % des acquéreurs. Un autre levier est de réduire la surface achetée, d'en moyenne 0,5 en province et 1,3 à Paris, où le bien moyen mesure aujourd'hui moins de 50 m²», observe M. Vimont dans un article du Monde paru le 8 janvier (Source étude Century 21).

 Si toutefois vous avez besoin de compléter votre financement, pensez au Plan Epargne Logement (PEL). Son taux de rémunération (1 % depuis le 1er février 2017) demeure attractif dans un contexte d’inflation faible. Surtout, le PEL permet de bénéficier au bout de 4 ans d’un prêt d’un montant maximal de 92 000 € sur une durée de 2 à 15 ans, à un taux fixe de 2,178 % l'an, hors coût de la cotisation d'assurance et des frais de garantie éventuels.*

UN CREDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ETRE REMBOURSE. VERIFIEZ VOS CAPACITES DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.

Exemple pour 10 000 € empruntés sur 10 ans : 119 mensualités de 92,81 € et une dernière mensualité de 93,17 € en capital et intérêts. Assurance décès, perte d'autonomie, incapacité temporaire sur 1 tête non comprise (cotisation de la 1ère échéance* = 1,51 €). Coût total du crédit : 1 276,64 € TAEG fixe : 2,39 %. Taux équivalent : 2,20 %. Pas de frais de dossier ni de parts sociales. Sous réserve d'acceptation du dossier. *Cotisation donnée à titre d’exemple, celle-ci étant calculée sur le capital restant dû / âge atteint.

Si devenir propriétaire est une priorité, ne délaissez pas non plus l’épargne réglementée (Livret Bleu, Livret Développement Durable et Solidaire), idéale pour gérer les dépenses imprévues.

Et au moment venu de l'investissement immobilier, demandez l'aide de votre conseiller Crédit Mutuel. Connaissez-vous le prêt Envol'immo ? Une innovation au Crédit Mutuel Nord Europe : un prêt qui a pour objectif d'adapter les mensualités de votre financement immobilier afin de favoriser votre accession à la propriété.

Nous proposons également la propriété à vie. Le principe de la = 1 TITRE DE PROPRIÉTÉ + 2 GARANTIES. La propriété à vie vous donne accès à un contrat de propriété de 50 ans : tout se passe comme pour un titre de propriété classique, la seule différence est qu'il est limité dans le temps. Pendant 50 ans, vous avez la possibilité de louer ou prêter votre logement, vendre ou transmettre votre titre de propriété.

Par ailleurs, n’oubliez pas de prendre date en ouvrant notamment un contrat d’assurance-vie et un plan d’épargne en actions (PEA). Ces placements à moyen ou long terme peuvent vous offrir une fiscalité attractive suivant leur maturité, d’où l’intérêt de souscrire le plus tôt possible : Quelle que soit la date de souscription des contrats et malgré la réforme de 2018, la fiscalité est toujours différente selon que le rachat est effectué avant ou après le 8ème anniversaire du contrat.

Couple marié avec 2 enfants : optimiser et diversifier son épargne

Vous êtes propriétaire de votre habitation et avez terminé de rembourser votre emprunt immobilier ? Il est peut-être temps, suivant vos objectifs patrimoniaux, de dynamiser votre épargne.

  • Vous pouvez intégrer des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) dans votre PEA, en choisissant des thématiques et zones géographiques variées. La diversification de votre portefeuille est la clé pour maîtriser le risque. Selon une étude Actionaria-Air Liquide, un tiers (30 %) des 24-40 ans privilégie ce mode d’investissement en entreprise par rapport à d’autres moyens plus « exotiques » comme le crowdfunding.
  • Vous pouvez aussi opter pour la gestion pilotée en confiant la répartition des supports financiers de votre contrat d’assurance-vie. Dans le cadre de la gestion pilotée, la faculté d’arbitrage et de versement est confiée à l’assureur qui s’appuie sur les conseils d’une société de gestion. Le Crédit Mutuel Nord Europe propose ainsi trois types de gestion, depuis la plus défensive (orientation Régularité) jusqu’à la plus dynamique (orientation Performance) en passant par la plus équilibrée (orientation Valorisation).

A noter : La sélection du profil doit être en conformité avec le profil d’investisseur préalablement défini à partir des informations transmises par le client sur sa situation patrimoniale et le niveau de ses connaissances financières.

Les supports en unités de compte ne comportent aucune garantie de capital, leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse : l’assureur ne s’engage pas sur la valeur des parts mais uniquement sur le nombre de parts net de frais du contrat.

A retenir que sur la durée, la classe d’actifs actions est celle qui s’avère la plus rentable. Il est important d’épargner régulièrement avec l’investissement programmé. La contrepartie est le risque de perte en capital.

À l’âge de 40 ans, lorsque la carrière prend son envol, la feuille d’impôt commence également à s’alourdir. C’est peut-être le moment de vous poser la question de la défiscalisation au travers de l’immobilier. À ce stade, voici les solutions qui s’offrent à vous :

  • Faire confiance à un exploitant de résidence services (étudiants, seniors) avec lequel vous signez un bail commercial. Le dispositif Censi-Bouvard est prorogé d’un an.

Ces investissements vous permettent de coupler la recherche de complément de revenu à terme avec l’avantage fiscal immédiat.

Anticiper la retraite en couple

À l’approche de la retraite, il est nécessaire de sécuriser votre épargne afin de vous garantir un complément de revenus :

L’immobilier reste une valeur refuge, idéale pour développer un revenu complémentaire. Le Crédit Mutuel Nord Europe dispose de sa propre agence immobilière :

  • pour acheter ou investir dans toute la France. Parlez-en à votre conseiller.
  • Si vous avez investi une partie de votre contrat d’assurance-vie en unités de compte, réorientez votre encours vers des actifs moins exposés aux fluctuations des marchés. Vous pourrez alors opérer des rachats partiels programmés ou bien bénéficier d’une rente viagère. Le montant des abattements en cas de rachat sur les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans restent inchangés, tout comme la fiscalité en cas de décès et les règles de transmission aux bénéficiaires.
  • Enfin, profitez de la rente défiscalisée qu’offre le PEA au bout de 8 ans.

* Ce tarif tient compte de la nouvelle tarification de l’assurance qui n’est plus une cotisation constante d’une part, et dont le tarif est fonction du profil de l’emprunteur d’autre part (âge, profession, fumeur ou non, notamment).

Document commercial à caractère non contractuel.