Comment choisir la durée de son crédit immobilier ?

Quelle est la durée d'un prêt immobilier ?

La durée d'un crédit immobilier varie de 5 et 25 ans et court généralement sur 15 voire 20 ans.

Pour la fixer, plusieurs éléments sont à considérer :

• votre situation familiale, financière, patrimoniale,
• votre âge au moment de l’emprunt,
• et votre capacité d’emprunt. Calculée avec votre conseiller, celle-ci détermine le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre capacité de remboursement mensuel, elle-même dictée par une quotité d'endettement.

Mis bout à bout, ces éléments permettent de déterminer le temps nécessaire pour honorer le remboursement de votre crédit immobilier.

Pourquoi la capacité de remboursement influence-t-elle la durée d'un crédit immobilier ?

Pour respecter les critères d’endettement et notamment la quotité d'endettement maximale de 35% pour tout dossier de financement immobilier, un conseiller évalue vos charges et vos revenus et fixe ainsi la somme maximale mensuelle que vous pouvez supporter en termes de remboursement.

Et votre capacité de remboursement corrélée à une durée de prêt vont déterminer votre capacité d'emprunt.

Dans tous les cas, à échéance mensuelle égale, plus la durée de votre emprunt est longue, plus vous empruntez une somme importante.

Comment la durée d'un prêt immobilier impacte-t-elle son coût ?

Plus vous allongez la durée de remboursement de votre prêt immobilier, plus le coût global de votre crédit augmente. Et ce, même lorsque les taux sont bas.

En effet, sur une durée de 20 ans par exemple, le taux d'intérêt est plus élevé que celui sur 15 ou 10 ans. Mais surtout, sur une plus longue période d'emprunt, le coût total de votre crédit augmente puisque vous vous engagez à payer des intérêts sur un plus grand nombre d’années.

Cependant, un crédit immobilier à plus long terme vous laisse plus de latitude financière généralement, il vous permet d'emprunter un montant supérieur et donc accroît votre capacité d'emprunt.

Vous souhaitez comparer la durée et le coût total de votre crédit ? À vous de jouer : voici notre calculatrice de mensualité de prêt immobilier !

Quelle est la durée idéale pour votre crédit immobilier ?

Il n'y a pas de durée idéale, simplement des durées possibles entre 5 et 25 ans avec, en moyenne, pour la plupart des crédits immobiliers, une durée d'amortissement sur 20 ans.

Comme vu précédemment, la durée de votre crédit immobilier va différer en fonction de plusieurs critères :

• le montant emprunté,
• l'âge des emprunteurs c'est-à-dire votre âge et celui de votre éventuel co-emprunteur,
• la typologie du crédit (notamment si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro dont la durée est prédéfinie),
• et votre capacité de remboursement mensuel.

La durée doit donc être choisie et affinée en fonction de votre projet de financement, et en fonction de votre situation.

Peut-on modifier la durée de son prêt immobilier ?

Au Crédit Mutuel, vous avez la possibilité de moduler votre prêt immobilier Modulimmo à votre convenance, dans certaines limites :

• vous souhaitez diminuer vos mensualités suite à une perte d'une partie de vos revenus ? Vous pouvez dans ce cas faire allonger la durée de votre prêt de 36 mois supplémentaires par rapport à la durée initiale souscrite.
• vous souhaitez augmenter vos mensualités, percevant des revenus supérieurs ? Vous pouvez dans ce cas les augmenter jusqu'à 30% de plus, si votre quotité d'endettement est respectée. Cela conduira infailliblement à une diminution de la durée de votre prêt et donc à un coût global de crédit moins onéreux.

Sous réserve d'acceptation par un conseiller et après étude, vous pouvez profiter de ces deux souplesses à tout moment, après 12 mois d'amortissement.

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