Est-il possible de financer des travaux avec son prêt immobilier ?

Quels travaux peut-on inclure dans un prêt immobilier ?

Les travaux finançables

Pour que des travaux soient éligibles, une seule règle d’or : ils doivent augmenter la valeur du bien ou améliorer ses performances (énergétiques, sécurité, accessibilité). Check-list :

Catégorie de travaux	Exemples concrets	Pourquoi est-ce accepté ?
Gros œuvre	Fondations, toiture, murs porteurs, etc.	Sans ça, le logement n’est pas viable à long terme.
Isolation	Combles, murs, fenêtres double vitrage, etc.	Obligatoire pour les passoires thermiques (DPE F/G).
Électricité/plomberie	Remise aux normes, chauffage central, etc.	Ces travaux allient la sécurité et la performance énergétique.
Cuisine/salle de bain	Cuisine équipe fixe (meubles intégrés), douche à l’italienne, etc.	Considéré comme un aménagement structurel si les éléments sont scellés.
Accessibilité	Monte-escaliers, élargissement des portes pour Personne à Mobilité Réduite (PMR), etc.	Obligatoire pour les logements en copropriété (loi 2005).
Énergie renouvelable	Panneaux solaires, pompe à chaleur, etc.	Améliore la performance énergétique.

Les types de travaux exclus

Même avec le meilleur dossier, certains travaux feront systématiquement tiquer un conseiller. Les banques financent l’immobilier, pas votre confort. Un prêt immobilier est adossé à la valeur du bien. Si vos travaux ne l’améliorent pas objectivement, les banquent ne prendront pas le risque. Pour vous éviter des refus, voici quelques exemples figurant sur « liste noire » :

• L’ameublement : canapé, table basse, frigo américain non intégré, lit, bibliothèque, etc ;
• Les travaux dits « esthétiques » : peinture, papier peint, carrelage sans rénovation électrique ou de plomberie associée ;
• Les équipements non fixes : climatiseur mobile, store extérieur non scellé, véranda démontable, cuisine en kit ;
• Les travaux jugés « superflus » : jaccuzi, sauna, home cinéma, etc.

Financer ses travaux avec un prêt immobilier : quels sont les avantages ?

Pas besoin de contracter un prêt travaux en plus de votre crédit immobilier ! Intégrer le projet travaux à votre prêt immobilier est souvent plus malin. Pourquoi ? Trois arguments phares :

• Un taux unique (et souvent plus bas) ;
• Une durée de remboursement allongée. En effet, un prêt travaux seul se rembourse généralement sur 5 à 10 ans. En l’intégrant à votre prêt immobilier, vous étalez le coût sur 15, 20, voire 25 ans – ce qui réduit considérablement vos mensualités ;
• La possibilité de cumuler les aides, car certains travaux (isolation, chauffage) ouvrent droit à MaPrimeRénov’ ou au Prêt à Taux Zéro³ (PTZ) par exemple.

Consulter les prêts

Prêt immobilier et travaux : comment les banques évaluent-elles un projet ?

Bien entendu, les banques ne signent pas les yeux fermés et, vous avez déjà dû entendre ça de nombreuses fois mais le plus important reste votre dossier ! Les points à cocher (et bien préparer) pour éviter de vous faire rejeter :

1. Le devis : votre sésame (ou votre pire ennemi).
   • Obligatoire : un devis détaillé et signé par un professionnel (artisan RGE de préférence) ;
   • Piège à éviter : un devis trop vague (« rénovation cuisine : 15 000 € »). Il faut lister chaque poste de manière assez détaillée (exemple : carrelage = 3 000 €, électricité = 2 500 €, etc.) ;
   • Bonus : si les travaux améliorent le DPE, mettez-le bien en avant dans le devis.
2. Les diagnostics : la preuve que votre projet tient la route :
   • DPE (obligatoire depuis 2021) : si votre bien est une passoire thermique (classement F/G), les banques exigeront des travaux d’isolation avant même d’accorder le prêt ;
   • État parasitaire (termites, mérule) : si le rapport mentionne des risques, prévoyez un traitement dans le devis ;
   • Permis de construire : pour les extensions ou les changements de destination (transformer un garage en chambre, par exemple)
3. Votre apport personnel : le nerf de la guerre :
   • Minimum requis : 10% du coût total (achat + travaux). Exemple : pour 200 000 € d’achat + 30 000 € de travaux, prévoyez 23 000 € d’apport ;
   • Astuce : si vous n’avez pas assez, le PTZ peut servir d’apport pour les travaux (sous conditions de ressources).

Que faire si le financement d'un projet travaux est refusé ?

Un refus n’est pas une fin en soi, il y a toujours une solution B... ou C ! Voici les alternatives, classées par ordre de pertinence :

Solution	Avantages	Inconvénients
Prêt travaux	Jusqu’à 50 000 € Durée jusqu’à 15 ans.	Taux plus élevé qu’un crédit immobilier classique.
Crédit conso	Débloqué en 48h, Jusqu’à 50 000 €.	Taux plus élevé qu’un crédit immobilier classique, Durée limitée à 5 ans.

Peut-on cumuler un prêt immobilier et un prêt travaux ?

Oui, mais uniquement si votre taux d’endettement le permet. Pour rappel, ce dernier ne doit pas excéder les 35%. Par exemple si votre prêt immobilier vous coûte 1 000 €/mois et que vos revenus sont de 3 500 €, vous ne pouvez pas ajouter un prêt travaux de plus de 225 €/mois (sinon, votre taux d’endettement dépassera les 35%).

Et maintenant ?

• Si vous êtes en phase de recherche : renseignez-vous, faites vos calculs et préparez les premiers éléments qui vous seront demandés dans le dossier ;
• Si vous avez déjà un bien en vue : prenez rendez-vous avec un conseiller pour monter un dossier solide.

Votre projet mérite d’être financé intelligemment. Avec les bonnes infos, c’est réalisable, sans trop de stress, et sans mauvaises surprises.

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