Nos conseils pour bien préparer votre retraite

Comprendre le système de retraite français

Régime complémentaire, décote, plan d’épargne retraite... termes souvent entendus mais pas toujours clairs, ils n’en restent pas moins importants. Pour de nombreux Français dont vous faites peut-être partie, la retraite paraît lointaine et n’occupe pas vos esprits. Il est préférable de la préparer en amont en s’informant au plus tôt de tous les dispositifs existants.

Dès lors que vous commencez à travailler, vous commencez à cotiser pour votre retraite. Le système de retraite français s’organise en 2 régimes obligatoires : le régime de base et le régime complémentaire. Tous deux reposent sur un système de répartition, c’est-à-dire que tous les ans, vous versez des cotisations qui servent à financer les pensions de retraite de vos aînés.

Le régime de base

Le régime de base est le premier niveau de la retraite. Il concerne tous les salariés, mais également les fonctionnaires, artisans et les professions libérales. Vous cotisez à différentes caisses selon votre situation professionnelle. La plus importantes est celle des salariés : la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV). Elle relève du régime de la Sécurité sociale et c’est le 1^er régime en nombre de cotisants privés et travailleurs indépendants.

Le régime complémentaire

Considéré comme deuxième niveau de la retraite, le régime complémentaire vient compléter le régime de base. Ce régime est lui aussi obligatoire et suit le même système de répartition. Il existe une multitude de régimes, dont le régime comptant le plus d’assurés est l’AGIRC-ARRCO (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres – Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés).

Anticipez votre retraite en la préparant au mieux

Le secret d’une retraite réussie est de la préparer en amont. Afin de profiter pleinement de votre retraite, surveillez ces différents points.

• Estimez vos dépenses : une fois à la retraite, votre revenu baissera mais certaines dépenses pourront également baisser et d’autres resteront identiques (les charges fixes). Bien préparer sa retraite c’est établir son budget en se demandant quelles sont les dépenses qui évolueront à la baisse et celles qui viendront s’ajouter.
• Faites le point sur votre couverture santé : à partir d’un certain âge on devient parfois plus fragile. Pour éviter les mauvaises surprises et pour prévoir les coûts d’examen médicaux, d’hospitalisation... pensez à revoir les garanties de votre contrat d’assurance santé et de prévoyance.
• Renseignez-vous sur les modalités et démarches de départ à la retraite : n’attendez pas la dernière minute pour faire votre demande. Dirigez-vous vers votre caisse de retraite entre 4 à 6 mois avant la date souhaitée de votre départ en retraite. Ils s’occuperont de transmettre les informations à votre caisse de retraite complémentaire. Ces démarches peuvent se faire à distance en établissant un dossier directement sur leur site internet.

Pour aller plus loin : vous pouvez vous rendre sur le site Info Retraite pour consulter votre situation personnelle mais également les avoirs disponibles sur des dispositifs de retraite supplémentaire.

Comment est calculée votre pension retraite ?

Le montant de votre pension retraite ne se calcule pas de la même manière s’il provient du régime de base ou du régime complémentaire. En effet, vos cotisations du régime de base reposent principalement sur un système de trimestres. Tandis que vos cotisations du régime complémentaire sont calculées en points retraite.

Pension du régime de base (régime des salariés)

Pour connaître le montant de votre pension du régime de base, il vous faut déterminer :

1. votre Salaire Annuel Moyen (SAM) qui correspond à la moyenne des 25 meilleurs revenus annuels de votre carrière
2. le nombre de trimestres pour obtenir le taux de pension
3. le nombre de trimestres validés par rapport à la durée de référence.

Pension du régime complémentaire

Tout au long de la carrière, les cotisations versées permettent d’acquérir des points de retraite. Votre caisse de retraite totalisera les points générés au cours de votre carrière et multipliera ce nombre par la valeur du point en euro.

Fuir la décote et viser la surcote !

Vous pouvez partir à la retraite dès lors que vous avez atteint l’âge légal qui est de 64 ans (pour les personnes nées à partir de 1968) ou de manière anticipée dans le cadre du dispositif « carrière longue ». Toutefois, il n’est pas dit que vous profiterez d’une pension de retraite entière. Vous devez avoir comptabilisé un certain nombre de trimestres pour bénéficier du taux plein. Si vous n’avez pas atteint le nombre de trimestres suffisant, vous subissez une décote, c’est-à-dire qu’une réduction est appliquée au montant de votre pension. Dans le cas inverse, vous pouvez continuer à travailler même en ayant atteint le taux maximum, vous bénéficierez alors d’une surcote. La décote et la surcote sont définitives.

Vous cherchez à optimiser vos revenus, quelles solutions ?

Vos pensions de retraite ne seront pas toujours suffisantes. Que vous subissiez une décote ou que vous fassiez face à des dépenses imprévues importantes, il est préférable d’avoir de l’argent de côté. Il existe de nombreuses solutions pour anticiper cette baisse de revenus. Vous pouvez opter pour des solutions d’épargne financière avec un contrat plan d’épargne retraite ou assurance-vie, ou en devenant propriétaire. Ces dispositifs présentent un risque de perte en capital. 

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est une épargne qui vous permet de vous constituer un complément de revenus en vue de votre retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal. En choisissant d’ouvrir un PER, vous aurez la possibilité de percevoir vos fonds en capital, en rente ou un mixte des deux.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est une solution d’épargne souple qui vous permet de décider en toute liberté la fréquence et le montant de vos versements. Vous vous constituez un capital notamment pour faire face aux imprévus de la vie, financer vos projets, avoir un complément d’argent à votre retraite ou transmettre votre patrimoine.

Les solutions immobilières

Investir dans la pierre permet d’alléger à terme les charges de logement correspondant à un loyer, une fois votre prêt remboursé. Vous pouvez vous tourner vers 2 formules :

• Acquérir votre résidence principale : vous supprimez d’importantes dépenses, notez que les charges de co-propriétaires sont toujours présentes. En plus de cela, vous vous constituez un patrimoine qui dans le temps pourra se valoriser.
• Investir dans l’immobilier locatif : vous achetez un bien puis le louez par la suite. Cela peut vous assurer des revenus supplémentaires mensuels.

Et une fois à la retraite ?

Après avoir demandé à bénéficier de votre retraite à l’âge légal de départ à la retraite, il n’est pas interdit de continuer à travailler. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de prolonger votre activité professionnelle, on appelle cela, le cumul emploi retraite. Cette reprise d’activité est toutefois possible sous certaines conditions. Selon votre situation, le cumul entre votre revenu et le montant de votre retraite peut être soit intégral, soit plafonné.

Cumul emploi retraite total/intégral

On dit du cumul qu’il est intégral lorsque vous complétez votre pension retraite avec un revenu d’une nouvelle activité salariée, sans limite de montant et de durée. Pour pouvoir y avoir droit, vous devez réunir ces conditions : avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite, bénéficier d’un taux plein et avoir liquidé tous vos droits à la retraite de tous les régimes.

Depuis la réforme, les cotisations d’assurance vieillesse versées dans le cadre du cumul emploi retraite permettent de créer des droits nouveaux.

Exemple : Imaginons que vous ayez validé le nombre de trimestres requis, vous pouvez alors bénéficier d’un taux plein. Vous demandez à liquider votre pension de retraite pour un montant de 1 750 € par mois. Malgré votre droit de départ à la retraite, vous souhaitez continuer votre activité professionnelle et recevez un salaire de 1 110 €. Vous pouvez dans ce cas, cumuler votre pension de 1 750 € et votre revenu à 1 110 € et vous recevrez par mois un total de 2 860 €.

Cumul emploi retraite partiel/plafonné

Vous pouvez également bénéficiez d’un cumul emploi retraite lorsque vous ne respectez pas les conditions citées précédemment.

Dans ce cas, le montant de votre revenu est plafonné à 160% du SMIC (Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance) en vigueur au 1^er janvier de l’année (soit 2 734,84 € pour 2023) ou la moyenne des salaires de vos 3 derniers mois d’activité avant la retraite. L’option la plus avantageuse des 2 sera retenue.
Notez également que vous devez attendre 6 mois avant de pouvoir reprendre une activité en cumul emploi retraite auprès de votre dernier employeur.

La retraite progressive

Avec ce dispositif, vous avez la possibilité de travailler moins, en exerçant une activité à temps partiel, tout en percevant une fraction de votre pension de retraite (proportionnelle à la réduction de votre temps de travail) afin d’obtenir un salaire maintenu à 100%. Sachez que pendant cette période, vous continuer à cotiser et à valider des trimestres. Toutefois, il vous faut remplir ces 3 conditions : avoir 62 ans à terme, justifier d’au moins 150 trimestres validés, avoir une durée d’activité à temps partiel comprise en 40 et 80% d’un temps plein.

Dès cessation complète de votre activité, votre pension retraite est recalculée en prenant en compte votre période de travail en temps partiel.

Comment faire votre demande de retraite ?

Votre demande doit se faire dans les 6 mois précédant votre départ à la retraite. Une démarche simplifiée qui s’effectue en 5 étapes :

1. faites votre demande en ligne sur le site internet de votre caisse
2. préparez vos pièces justificatives (notification de cessation d’activité, votre pièce d’identité, un relevé d’identité bancaire, les photocopies de votre dernier avis d’imposition et de vos derniers bulletins de salaire)
3. prévenez votre employeur
4. attendez que vos données soient vérifiées par votre caisse
5. suivez l’avancé de votre demande.

À noter que selon votre caisse, des justificatifs supplémentaires peuvent vous être demandés.