Épargne

Comment préparer votre retraite à tous les âges

Afin d'éviter que la retraite ne rime avec une forte baisse du pouvoir d'achat, mieux vaut l'anticiper pendant votre vie professionnelle. Vous pourrez ainsi vous constituer un capital et, à terme, compléter vos revenus. Voici, pour chaque âge, des pistes pour votre stratégie retraite.

Temps de lecture : 4 min

25% de baisse de revenus en moyenne1

Si la retraite peut sembler lointaine à certains actifs, il est cependant essentiel de se pencher sur la question bien avant la fin de sa vie professionnelle. Et pour cause, on estime en moyenne le montant de la pension de retraite à 75% du revenu d'activité. Un chiffre qui peut également s'avérer plus bas pour certaines professions, dont les professions libérales. Voici comment et à quel moment anticiper cette baisse.

À partir de 35 ans : priorité à la résidence principale

À partir de 35 ans et tous les 5 ans, chaque actif reçoit un relevé de situation individuelle. Ce document, envoyé par la Caisse de retraite de chaque assuré, récapitule :

  • les droits acquis jusque-là
  • les régimes auxquels l'assuré a cotisé
  • les revenus qui entrent dans le calcul de la future pension
  • le nombre de trimestres et de points cumulés
  • les événements (congé maternité, chômage...) pouvant avoir des conséquences sur le montant de la future pension.

Si, à cet âge, le départ à la retraite peut encore sembler lointain, ce relevé doit permettre de commencer à l'envisager et à anticiper la baisse de ses revenus.

C'est le moment idéal pour se lancer dans l'acquisition de sa résidence principale et ainsi, commencer à se constituer un patrimoine qui permettra de faire baisser ses charges à la retraite.

À partir de 40 ans : l'épargne retraite

71% des Français se déclarent inquiets pour leur retraite avec, en tête des préoccupations, la peur de « manquer d'argent2 ». Un chiffre qui peut expliquer que 55% des actifs épargnent pour leur retraite future3.

Jusque-là, différents supports étaient accessibles, parmi lesquels :

  • les anciens dispositifs retraite : PERP (Plan d'épargne retraite populaire), PERCO (Plan d'épargne retraite collectif), ou encore les contrats Madelin, destinés aux travailleurs non salariés. Ces dispositifs sont fermés à la commercialisation depuis le 1er octobre 2020.
  • les nouveaux dispositifs retraite : les Plans d'épargne retraite (PER).

Les détenteurs de ces anciens produits pourront soit les conserver soit les transférer dans un PER.

Les quadras peuvent également se constituer un capital avec des produits traditionnels, tels que l'assurance-vie ou encore les PEA (Plan d'épargne en actions), sous réserve de la bonne adéquation avec leur profil d'investisseur, leur situation financière globale et leurs objectifs patrimoniaux.

Si vous bénéficiez d'un contrat de retraite supplémentaire (PERCO/PERECOL, Article 83/PERO ou Madelin/PERIN) dans votre entreprise, alors vous pouvez renforcer cette épargne.

À partir de 50 ans : faites le point et diversifiez

Il est temps de faire le point sur les dispositifs d'épargne mis en place jusque-là.

Le PER : il ouvre des droits à avantages fiscaux au titre de l'impôt sur le revenu, les sommes versées dans le PER pouvant être déduites de son revenu imposable, dans une certaine limite. Cette catégorie de contrat n'offre pas la faculté de rachat jusqu'à son échéance, sauf dans les cas limitativement énumérés au Code monétaire et financier.

L'assurance-vie : épargne chouchou des Français4, sous réserve de la bonne adéquation avec le profil d'investisseur, la situation financière globale et les objectifs patrimoniaux.

Elle offre l'avantage de bénéficier d'un taux d'imposition réduit sur les produits en cas de rachat au-delà de certaines durées de détention. Ainsi, après la 8e année, les intérêts ne sont pas imposés dans la limite d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple5.

L'immobilier locatif : dans l'objectif de diversifier son épargne avec des placements plus dynamiques, il est possible d'investir dans la pierre. Ce type d'investissement permet de générer un complément de revenus, pouvant éventuellement offrir dans le même temps la possibilité d'une réduction d'impôt sur le revenu.

À partir de 60 ans : Sécurisez vos placements

Vous devez vous assurer que vous pouvez disposer du complément de revenus dont vous avez besoin, à court terme, sous la forme d'une rente viagère ou sous forme de capital. Rien ne vous empêche cependant de maintenir un effort d'épargne sur des fonds dynamiques, épargne qui vous servira en deuxième partie de retraite.

Si vous êtes chef d'entreprise, c'est le moment de penser à la cession/revente de votre entreprise, qui constituera un bon moyen de compenser la baisse de vos revenus. Pour être réussie, cette opération doit être bien anticipée. Parlez-en avec votre conseiller, nous pouvons vous accompagner.

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