Prêt immobilier senior : comment financer son projet après 60 ans ?

Quelle est la limite d'âge pour obtenir un prêt immobilier ?

Il n’y a pas d’âge limite pour obtenir un prêt immobilier. Que vous ayez 50, 60 ou même 70 ans : pour les banques, chaque situation est unique et chaque projet est étudié au cas par cas. En réalité, ça n’est pas votre âge qui importe, mais la nature de votre projet ainsi que sa durée. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’une offre de financement adaptée dans de nombreux cas de figure, tels que :

• la revente de votre résidence principale, pour l’achat d’une maison plus proche de vos petits-enfants ;
• l’acquisition d’une résidence secondaire, là où vous avez toujours rêver de vivre votre retraite ;
• ou encore la rénovation de votre logement, en prévision de vos vieux jours.

Non, pour les établissements bancaires, votre âge ne prime pas forcément sur vos besoins. L’objectif est de trouver l'offre de financement la mieux adaptée à votre projet !

Quelles sont les financements possibles pour un retraité ?

En tant que retraité, trois solutions principales s'offrent à vous pour votre projet immobilier, en voici un récapitulatif :

	Prêt immobilier classique (ou prêt amortissable)	Prêt relais	Prêt in fine
Définition	Le prêt amortissable est le crédit immobilier le plus courant. Il permet d’emprunter sur le long terme, avec un montant de remboursement connu à l’avance.	Le prêt relais est un crédit immobilier grâce auquel vous pouvez acheter un nouveau bien, avant même d’avoir vendu l’ancien.	Le prêt in fine est un prêt immobilier aux mensualités allégées. En effet, pendant la durée de votre prêt, vous ne payez que les intérêts et l’assurance. Le remboursement du capital emprunté ne se fait alors qu’à l’échéance du contrat.
Mise en situation	Vous souhaitez acheter une résidence secondaire pour profiter de votre retraite.	Votre maison familiale est en vente, mais vous souhaitez rapidement en acquérir une nouvelle, plus proche de vos enfants.	Vous souhaitez faire un investissement locatif pour optimiser vos revenus fonciers.
Durée	Jusqu’à 25 ans.	1 mois à 2 ans.	Jusqu’à 15 ans.
Montant	Pas de montant maximum	Entre 50 et 80% du prix de votre bien immobilier en vente.	Pas de montant maximum

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier en tant que senior ?

Senior ou pas, comme pour tout emprunteur, certaines conditions doivent être remplies pour que vous puissiez demander un prêt immobilier. Assurez-vous donc d’avoir :

• des revenus stables et une gestion financière équilibrée ;
• un taux d’endettement n’excédant pas les 35% ;
• un reste à vivre confortable pour vous.

Quels sont les atouts d’un emprunteur retraité ?

En tant qu’emprunteur retraité, vous pouvez plus aisément faire valoir votre pouvoir d’achat et votre solvabilité. « Comment ? » Direz-vous ? Tout simplement parce que vous êtes sûrement client de la même banque depuis plusieurs années, un conseiller vous connaît et il a sans doute une bonne vue d’ensemble de votre patrimoine. Plusieurs points sont analysés dans le cadre d’une demande de prêt, et voici comment en faire vos atouts :

• vos revenus : retraite, pensions, revenus fonciers... Contrairement à des jeunes actifs, vous n’êtes plus (ou bientôt plus) confronté au risque de chômage. Un ou plusieurs revenus réguliers vous sont versés et, factuellement, il y a moins de risque que ces rentrées d’argent cessent ;
• votre gestion financière : vous ne découvrez pas la vie et vous avez géré votre budget pendant des années, le remboursement des mensualités ne sera normalement pas un souci pour vous ;
• votre apport personnel : investissements, économies, revente de biens... À mesure des années, vous avez peut-être pu vous constituer un capital conséquent.

Dans tous les cas, pour maximiser vos chances, veillez à préparer un dossier solide que vous présenterez à un conseiller.

Crédit immobilier senior : quelles sont les garanties exigées par les banques ?

Lors de l’emprunt immobilier, la souscription d’une garantie est obligatoire pour sécuriser le remboursement du prêt. Sachez qu’il existe quatre principales garanties pour un prêt immobilier. Cependant, dans le cas d’un emprunt immobilier sénior, faisons le focus sur l’Hypothèque Légale Spéciale du Prêteur de Deniers (HLSPD) et la caution.

L’Hypothèque Légale Spéciale du Prêteur de Deniers (HLSPD)

L’Hypothèque Légale Spéciale du Prêteur de Deniers (HLSPD), anciennement Inscription de Privilège Prêteur de Deniers (IPPD), est une garantie qui permet à la banque d’être remboursée en priorité si votre bien est vendu ou saisi à la suite d’un défaut de paiement.

La caution

Dans le cadre de la caution, c’est assez simple : un organisme spécialisé (type Caution Mutuelle de l’Habitat) se porte garant pour vous et, si vous n’êtes pas en capacité de rembourser vos mensualités, cet organisme paiera à votre place.

Emprunter quand on est senior : pourquoi l'assurance est-elle essentielle ?

Même si, légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle constitue une condition primordiale pour l’octroi d’un prêt immobilier senior. En effet, au-delà de sécuriser votre prêt, elle permet de :

1. protéger votre famille en cas d’événement grave ayant un impact sur votre capacité à rembourser vos mensualités,
2. et épargner à vos héritiers le remboursement de vos mensualités en cas de décès.

Vous voilà (normalement) rassuré ! Votre âge peut être votre principal avantage, à condition de sécuriser au maximum votre projet. Alors, prêt à vous lancer dans ce nouveau projet ?

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