Comment bien gérer son budget mensuel ?

Connaître ses revenus fixes et variables

Primes, heures supplémentaires, revenus freelance... Baser uniquement votre budget mensuel sur votre salaire fixe est une erreur à ne surtout pas (ou plus) commettre. Vos revenus variables, eux aussi, peuvent vous servir dans l’élaboration de votre budget, sinon à quoi bon y travailler ? Retenez :

• Vos revenus fixes (salaire, allocations, rente, etc.) constituent le socle de votre budget mensuel.
• Vos revenus complémentaires et/ou variables, eux, servent de bonus pour mettre de côté ou couvrir un imprévu par exemple.

La règle des 50/30/20 : votre boussole financière

Pas besoin de calculs savants quand vous avez une méthode simple, flexible et ultra-efficace pour répartir vos revenus. Voici comment utiliser la règle des 50/30/20 :

Pourcentage	Catégorie	Exemple concret	Conseil
50%	Besoins	Loyer, courses, factures, transport	À ne jamais dépasser
30%	Plaisirs	Restaurants, sorties, shopping	À ajuster en fonction des besoins et objectifs d’épargne
20%	Épargne/dettes	Livret d’épargne, mensualité de crédit	Priorité absolue

Définir des objectifs financiers pour mieux gérer son budget

Un budget sans objectif, c’est comme une voiture sans GPS : vous pouvez vite vous perdre. Fixez-vous des cibles claires, même modestes. Mais, comment préparer un budget qui tient la route ? En réalité, c’est assez logique, il suffit de :

1. Lister vos priorités, par exemple :
   • Mettre assez de côté pour un événement particulier ou pour rembourser un crédit en cours.
   • Pouvoir vous payer une voiture d’occasion ou une nouvelle formation.
   • Devenir propriétaire ou profiter de votre retraite.
2. Fixer des échéances, telle que :
   • À court terme : « Dans six mois, il faut que j’aie 2 000 € pour partir en vacances. » (= 83 €/mois à économiser).
   • À moyen terme : « Dans un an, il faut que j’aie 1 500 € pour me payer ma formation. » (= 125 €/mois à allouer).
   • À long terme : « Dans sept ans, je veux devenir propriétaire, il me faudrait minimum 20 000 € pour mon apport personnel. » (+ ou – 238 €/mois à mettre de côté).
3. Ajuster vos dépenses en conséquence car, oui, un budget bien équilibré nécessite parfois de faire des choix conscients et maîtrisés.
   • « Pour économiser ces 83 € chaque mois, et pouvoir partir en vacances, je vais tout simplement réduire mon budget shopping pendant quelques mois. ».
   • « Pour pouvoir mettre, tous les mois, 125 € de côté, je vais temporairement diminuer les sorties, restaurants y compris ! ».
   • « Pour pouvoir avoir mon apport de 20 000 € dans sept ans, je vais tout simplement faire le tri dans mes abonnements, espacer mes virées shopping d’un mois sur deux et, si besoin, réduire quelques sorties. ».

Réduire certaines dépenses superflues

Vous pensez, peut-être qu’aucune de vos dépenses sont inutiles ? Faites un rapide test ! Prenez vos relevés bancaires des trois derniers mois et surlignez :

• Les abonnements que vous n’utilisez pas, peu ou plus (salle de sport, streaming, magazines, etc.).
• Les achats impulsifs (gadgets, même à prix mini, vêtements coup de cœur/coup de tête...).
• Les frais bancaires que vous auriez peut-être pu éviter (agios, retraits dans une autre banque que la vôtre).

Alors, qu’est-ce que cela a donné ? Quel montant auriez-vous pu économiser ou rebasculer sur d’autres postes ? En général, et c’est humain, 50 € à 200 € correspondent à des dépenses superflues. Ça n’est pas une fatalité ! Alors, comment faire des économies sans même y penser ?

1. La méthode bisou :
   • Besoin : à quel besoin cet achat répond-il ?
   • Immédiateté : ai-je besoin de cet objet tout de suite ?
   • Semblable : ai-je déjà un objet similaire qui pourrait faire l'affaire ?
   • Origine : quel est son impact environnemental ? Cela ne fait-il pas perdre le sens de l'achat ? Est-il neuf ou d’occasion ?
   • Utile : que vais-je en faire ? Vais-je l’utiliser régulièrement ?
2. La prise de recul : un peu comme « tourner sept fois sa langue dans sa bouche avant de parler ». Avant d’acheter, laissez tourner l’envie quelques temps dans votre esprit. Si elle persiste et se justifie réellement, alors OK. Mais, en général, l’envie passe plutôt rapidement.
3. Les alternatives gratuites : annulez un abonnement de sport en salle ou en club, pour privilégier le sport en extérieur, à la maison ou via des vidéos... Certes, parfois plus facile à dire qu’à faire mais pas impossible ! Autre exemple, peut-être plus envisageable : repassez d’un abonnement musical payant à un abonnement gratuit.
4. L'optimisation de vos factures : en changeant de fournisseur d’énergie, de forfait téléphonie ou encore en regroupant vos contrats d’assurance chez un seul et même assureur !

Bien gérer ses dettes : comment redresser son budget ?

Une méthode en trois étapes, pour réduire vos dettes, sans pour autant sacrifier votre qualité de vie :

1. Listez toutes vos dettes :
   • Crédit en cours (exemple : vous devez rembourser 6 000 € de crédit à 5%)
   • Découvert (exemple : vous avez 300 € de découvert à 11%)
   • Prêt familial (exemple : vos grands-parents vous ont avancé 1 200 € pour remplacer votre téléphone cassé)
   • Ami à rembourser (exemple : votre meilleur ami vous a prêté 450 € lors de vos dernières vacances)
2. Priorisez ! Deux méthodes, au choix :
   • La méthode « boule de neige » : vous remboursez d’abord les petites dettes (motivation rapide).
   • La méthode « avalanche » : vous priorisez les dettes aux taux d’intérêts les plus élevés (économie d’intérêts).
3. Négociez :
   • Avec votre banque, en regroupant vos prêts ou en renégociant les conditions.
   • Avec vos créanciers, en demandant une réduction si vous payez en une seule fois.

Récapitulons, pour régulariser vos dettes, trois bonnes pratiques et trois mauvaises pratiques :

À faire	À ne pas faire
Bloquer les dépenses superflues, jusqu’à réduire votre taux d’endettement à 30%.	Contracter un nouveau crédit pour rembourser l’ancien : c’est le piège.
Utilisez vos revenus complémentaires et/ou variables pour accélérer le remboursement.	Négliger les dettes amicales ou familiales : ça peut gangréner les relations.
Créez un fond d’urgence (même de 500 €) pour éviter de retomber en difficulté.	Se priver à 100% : vous risquez de craquer deux fois plus par la suite.

Épargner régulièrement

« Je n’ai rien à épargner » ou « J’ai déjà du mal à boucler mes fins de mois, je n’ai pas les moyens de mettre de côté »... Ces phrases, nous les avons déjà entendues (voire prononcées !). C’est entièrement faux. C’est la régularité qui compte, pas le montant !

Preuve à l’appui : si vous mettez 50 €/mois sur un livret d’épargne bancaire à 3%, vous aurez économisé 630 € dans un an. De quoi couvrir un imprévu, rembourser tout ou partie de vos dettes ou bien même vous faire un petit plaisir !

Trois conseils pour économiser régulièrement, sans vous priver pour autant :

1. Si ça n’est pas déjà fait, ouvrez un livret d’épargne.
2. Un sou est un sou : commencez petit, même avec 1% de votre salaire. Vous augmenterez progressivement par la suite.
3. Programmez un virement automatique, vers ce livret d’épargne, à la date du versement de votre salaire (vous ne verrez même pas la différence).

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Suivre ses dépenses grâce à des outils adaptés

Oui, les astuces et méthodes que vous venez de découvrir sont simples à mettre en place. Mais, non, vous ne pouvez pas tout gérer de tête. La solution ? Utiliser des outils adaptés tels que votre application bancaire, une application spécialisée ou encore... un bon vieux tableur Excel !

1. Catégorisez vos dépenses : loyer, courses, loisirs, transports... Plus c’est précis, mieux c’est. Exemple : Ne mettez pas « Alimentation » pour tout. Distinguez « Courses supermarché », « Restaurants », « Livraisons ».
   • Client Crédit Mutuel ? Grâce à l’analyse budgétaire, vous pouvez le faire directement via votre application¹.
2. Si vous le pouvez, activez les alertes : par exemple, un SMS quand vous dépassez votre budget « Sorties » évite les mauvaises surprises.
   • Client Crédit Mutuel ? Il existe un service avec lequel vous pouvez paramétrer des alertes personnalisées. Ainsi, vous gardez un œil sur l’activité de vos comptes, sans pour autant devoir vous connecter quotidiennement à votre application¹.
3. Passez 5 minutes par semaine à vérifier les écarts. Pas besoin de faire un marathon mensuel.