Comment économiser sur votre prêt immobilier grâce à la renégociation ?

Quelles sont les conditions favorables pour renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier est une démarche que peu de personnes osent entamer. Pourtant, lorsque les conditions sont réunies, cela vous permet d’alléger plus ou moins significativement la charge que représente un prêt immobilier. Trois conditions favorables à la renégociation de votre prêt immobilier :

• Le taux d’intérêt en vigueur a diminué, de 0,7 point voire plus, depuis la souscription de votre prêt. Inutile de tenter une renégociation si le taux d’intérêt actuel est de 2,5% alors que vous aviez emprunté au taux de 2,8% par exemple. Par contre, si le taux d’intérêt en vigueur est de 2,5% alors que vous avez signé au taux de 3,5% : la renégociation peut être intéressante ;
• Vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier. En effet, durant les premières années de remboursement du prêt, la part des intérêts est plus élevée. Vous le savez, plus les années passent, plus les intérêts de votre prêt immobilier diminuent. Par conséquent, si le taux d’intérêt a diminué dans les premières années suivant la signature de votre crédit : c’est à ce moment-là qu’il faut renégocier 
• Les frais de renégociation ne mettent pas à mal la rentabilité de l’opération. Car, oui, la renégociation engendre de nouvelles démarches administratives. Par corrélation, cela entraîne l’application de nouveaux frais de dossiers par exemple.

Finalement, avant de vous lancer, posez-vous la question : est-ce réellement rentable et avantageux pour vous ?

Renégociation de prêt immobilier : comment procéder ?

Votre principal atout pour bien renégocier votre prêt ? La préparation car, comme lors de la souscription de votre prêt, l’essentiel réside dans la solidité du dossier.

1. Évaluez la rentabilité de l’opération
   • Faites le point sur votre situation actuelle et les motivations d’une renégociation : vos revenus ont évolué ? vous faites face a un moment de vie compliqué ? vous avez un autre projet à financer ?
   • Comparez le taux d’intérêt de votre prêt avec les taux du marché actuel. Rappel : renégocier son crédit immobilier n’est intéressant qu’à partir d’un écart de 0,7 point minimum.
2. Préparez un dossier solide
   • Justifiez la demande de renégociation de votre prêt ;
   • Montrez que vous êtes un emprunteur fiable et que vous avez une capacité de remboursement solide ;
   • Rassemblez les documents nécessaires (relevés de compte, justificatifs de revenus, informations sur votre prêt actuel).
3. Contactez votre banque avec tous les éléments !
   • Présentez votre dossier et expliquez les raisons pour lesquelles vous souhaitez renégocier ;
   • Soyez prêt à négocier les termes du prêt, tels que le taux d’intérêt, la durée de remboursement et les frais associés.

Renégociation : que faire en cas de refus de la banque ?

Retenez que rien n’oblige la banque à accepter la renégociation d’un crédit immobilier. Cependant, une banque ne refuse pas ce genre de démarche sans raison valable. En voici quelques exemples :

• Le taux d’intérêt en vigueur n’est pas suffisamment bas, comparé au taux de votre prêt en cours. Dans ce cas, il n’y a d’intérêt financier ni pour vous, ni pour la banque ;
• Votre situation financière n’est plus aussi stable qu’avant. Là-encore, cela n’est pas intéressant pour la banque, qui s’expose à davantage de risques ;
• Ou encore tout simplement, la politique interne qui, dans certaines banques, limite les renégociations autorisées.

Si vous êtes confronté à un refus, rassurez-vous car rien n’est perdu ! En effet, dans ce cas, la solution du rachat de crédit peut-être une alternative pour vous. Mais, concrètement, qu’est-ce que c’est ?

Pour faire simple, le rachat de crédit permet de remplacer votre crédit immobilier existant par un nouveau prêt, aux conditions en vigueur au moment du rachat. Ainsi, vous pourrez potentiellement :

• diminuer le coût global de votre prêt, avec un taux d’intérêt plus avantageux ;
• alléger vos mensualités, en allongeant la durée de votre prêt.

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Renégocier son prêt immobilier : faut-il payer des frais ?

Vous vous en doutez, renégocier votre prêt n’est pas sans frais. Ces derniers sont d’ailleurs très importants et doivent être pris en considération dans le calcul de la rentabilité de la démarche.

• Les frais de garantie : coûts associés à la mise en place ou à la modification d'une garantie hypothécaire ou d'une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers. Par exemple, les frais de garantie peuvent représenter entre 1% et 2% du montant total du prêt. Notez que les frais de garantie ne s’appliquent que lorsque les caractéristiques du prêt changent. Ils ne s'appliquent pas si vous renégociez uniquement le taux ;
• Les frais de dossier : ce sont des frais administratifs facturés par la banque pour le traitement de la demande de renégociation. Ils peuvent varier en fonction des établissements bancaires et des conditions de renégociation. Par exemple, les frais de dossier peuvent représenter 1% du montant du prêt. Ces derniers s'appliquent en cas d'avenant ou de souscription d'un nouveau prêt.

Mis bout à bout, ces frais peuvent peser lourd dans la décision d’avoir recours, ou non, à la renégociation de votre crédit immobilier. C’est d’ailleurs pour cela qu’ils représentent l’une des trois conditions déterminantes à analyser avant de vous lancer !

Pour finir, n’oubliez pas que vous n’êtes pas seul dans vos démarches. Si vous avez besoin d’un œil expert et de conseils avisés :

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