Remboursement anticipé crédit auto : comment faire ?

Est-il possible de faire un remboursement anticipé de son crédit auto ?

Oui, le remboursement anticipé des crédits à la consommation, dont le prêt auto, est autorisé par l’article L.312-34 du Code de la consommation. Celui-ci dispose que « l’emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, le crédit qui lui a été consenti. » Votre conseiller, quel que soit l’établissement prêteur, ne peut donc pas s’opposer à votre demande de remboursement anticipé, même si votre contrat ne mentionne pas cette possibilité.

À tout moment, vous pouvez choisir de solder votre crédit auto en totalité ou partiellement. L’intérêt financier de cette manœuvre dépend néanmoins :

• De votre type de prêt (crédit affecté, prêt personnel, crédit à taux variable, etc.)
• De la durée restante à rembourser

Pourquoi rembourser votre prêt auto par anticipation ?

Généralement, les emprunteurs choisissent de solder leur crédit en cas de rentrée d’argent imprévue (augmentation de revenus, héritage, prime exceptionnelle, etc.). Si le remboursement anticipé de votre prêt auto présente l’avantage d’augmenter votre pouvoir d’achat au quotidien, il mérite toutefois réflexion :

• Choisir un remboursement anticipé intégral : dans ce cas, vous n’avez plus besoin de payer des mensualités et les intérêts restants ne seront pas facturés. Une solution avantageuse en début de prêt quand la somme globale des intérêts est conséquente !
• Choisir un remboursement anticipé partiel : ici, vous pouvez soit réduire le montant de vos mensualités, soit la durée restante de votre crédit auto. La diminution de la durée d’emprunt minimise le coût des intérêts.

Existe-t-il des précautions en matière de remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé pose souvent question. Est-ce qu’il est plus intéressant de rembourser vos crédits ou d’épargner votre argent ? Solder un crédit auto avant son terme est judicieux si vous réalisez des économies. C’est pourquoi vous devez analyser votre situation en comparant les taux d’intérêts :

• Taux d’intérêts générés par le placement de la somme destinée au remboursement du crédit
• Montant des intérêts économisés grâce au remboursement anticipé total ou partiel de votre prêt

La balance de ces critères permet rapidement une vision de l’économie réalisée ou non. Autre paramètre : votre situation financière actuelle. Rembourser votre crédit ne doit pas entraîner par la suite un manque de fonds pour financer un autre projet personnel !

Notre conseil : rapprochez-vous de votre conseiller pour simuler vos gains financiers. Généralement, un remboursement crédit auto par anticipation est valable en début de prêt où les intérêts sont plus élevés.

Alors un remboursement anticipé est-il intéressant ? Partiel ou total, un remboursement anticipé d’un crédit doit avant tout être avantageux sur le plan financier et personnel.

Combien coûte un remboursement anticipé de son crédit auto ?

Dans la majeure partie des cas, le remboursement anticipé d’un crédit auto ne coûte rien. Aucune indemnité ne s’applique si vous remboursez :

• un découvert bancaire
• un crédit renouvelable
• un crédit avec un taux variable
• un crédit auto amortissable dans la limite de 10 000 € remboursés par période de 12 mois

Depuis la loi Lagarde entrée en vigueur le 1^er mai 2011, votre conseiller a le droit de vous demander des pénalités pour le remboursement anticipé. Pour cela, il faut que le montant remboursé par anticipation soit supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. En dessous : aucune pénalité !

Concrètement, les établissements financiers facturent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) uniquement si la somme remboursée dépasse les 10 000 € :

• 0,5% du montant restant dû si la date de fin de crédit est dans moins d’1 an
• 1% du montant restant dû pour une date d’échéance supérieure à 1 an

Par ailleurs, vous pouvez négocier avec votre conseiller ou votre concessionnaire, au moment de la signature de votre contrat de crédit auto, le montant des éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Comment rembourser un crédit auto avant son terme ?

Afin de rembourser votre crédit auto avant son terme, vérifiez en amont les conditions de remboursement dans votre contrat de prêt. Les pénalités de remboursement y figurent ! Ensuite, assurez-vous de réaliser réellement des économies en soldant votre crédit.

La demande de remboursement anticipé de votre crédit auto s’effectue via une demande écrite de votre part par courrier recommandé avec accusé de réception auprès de l’établissement prêteur. En retour, ce dernier est dans l’obligation de vous indiquer les conséquences financières, le montant exact du capital restant et les indemnités applicables.