Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Financer vos projets personnels
Mariage, grand voyage, rénovation d'une maison... À chaque période de la vie les idées de projets fourmillent. Cependant ces beaux rêves sont souvent rattrapés par le principe de réalité : le financement.
Avec l'aide de votre conseiller, vous pouvez obtenir un crédit adapté à votre besoin, sans déséquilibrer pour autant votre budget.
Quel crédit pour mon projet ?
À chaque besoin correspond un crédit adapté. Il financera tout ou partie de votre projet, si vous disposez d'un apport personnel en complément. Votre crédit sera personnalisé en fonction de la somme emprunté et de votre capacité de remboursement mensuelle.
Points clés
- L'évaluation de votre capacité de remboursement mensuelle constitue le point-clé de votre demande de prêt. Elle définira le montant total de la somme que vous pouvez emprunter.
- La durée du prêt est une variable d'ajustement. Si votre capacité de remboursement est insuffisante, vous pouvez allonger la durée du prêt pour obtenir une somme plus importante.
- Deux types de crédit pourront vous être proposés : un crédit non affecté (aussi appelé « prêt personnel ») et un crédit affecté. Le crédit non affecté est lié au financement d'un certain type de bien ou de prestation précis (un crédit auto par exemple).
- Le prêt affecté est donc moins souple que le non affecté mais il offre davantage de protection, si, par exemple, l'achat prévu d'une automobile ne se réalisait finalement pas.
Points de vigilance
- Un projet bien financé démarre par un évaluation au plus juste de vos capacités de remboursement. Ne prenez pas la souscription d'un crédit à la légère : vous prenez un engagement sur plusieurs mois, voire sur plusieurs années. Votre conseiller saura vous recommander un montant de crédit réaliste et adapté à votre budget.
Bon Plan
Une information claire avant de vous engager
Vous êtes intéressé par un crédit ? Votre conseiller vous remettra, avant toute souscription d'un crédit, une fiche d'information précontractuelle normalisée. Cette fiche contient toutes les informations nécessaires pour connaître en toute clarté vos engagements.
Qu'est-ce qu'une Fiche d'Information Précontractuelle Normalisée ?
Il s'agit d'un document identique à tous les organismes prêteurs, définissant les caractéristiques de votre crédit (type, montant, durée, taux, frais, assurances...).
Qu'est-ce qu'un prêt dit « affecté » ?
Il s'agit d'un prêt lié à un financement précis. La somme empruntée ne peut servir à rien d'autre qu'à l'achat ou au financement défini. La réalisation de l'achat sera d'ailleurs tributaire de l'obtention du crédit et en cas de non acceptation de votre crédit, l'achat sera annulé. Les fonds sont versés directement au vendeur, sans passer par votre compte. Le montant du crédit peut varier de 200 à 75 000 euros.
Qu'est-ce qu'un prêt dit « non affecté » ?
La banque ne vous demandera pas de justificatif des dépenses effectuées grâce au prêt. Il n'y a pas de limite de montant. La durée du prêt est définie en fonction de votre projet et peut aller de quelques mois à plusieurs années.
Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G.) ?
Le Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G.) mesure le coût total à l'année d'un prêt. Il comprend les intérêts d'emprunt, les frais de dossier, les frais d'assurance et les frais qui peuvent intervenir directement ou indirectement dans l'opération. Quand plusieurs banques vous proposent des offres de prêt, comparez le T.A.E.G. car il vous permet de comparer le coût réel des prêts proposés.
Que veut dire capacité maximum de remboursement mensuel ?
C'est la somme maximum que vous êtes en mesure de rembourser par mois en plus de vos dépenses et charges habituelles. Si cette somme est mal évaluée et donc trop importante pour votre budget mensuel, vous aurez de la difficulté à rembourser votre prêt et votre projet sera mis en danger. Il est préférable de sous-évaluer cette capacité de remboursement que l'inverse.
Ma capacité mensuelle de remboursement est limitée, puis-je financer mon projet dans ces conditions ?
Plus vous étalez le remboursement de votre prêt, plus les mensualités seront réduites. La durée du prêt est donc une variable d'ajustement intéressante. Néanmoins, le coût total de votre prêt sera plus élevé sur une durée plus longue.
Attention toutefois à ce que la durée du crédit ne soit pas disproportionnée par rapport au bien financé.
Saisir les opportunités
Réaliser un projet, c'est parfois devoir attendre qu'une bonne opportunité se présente et savoir la saisir au vol. Pour être sûr de pouvoir mobiliser votre financement au moment où vous en avez besoin, vous pouvez recourir à un crédit renouvelable.
Points clés
- Avec un crédit renouvelable, vous disposez d'un montant de crédit à débloquer dès que vous en avez besoin, pour tout types de dépense (achats, factures...). Ce montant se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements.
- Vous débloquez vous-même le montant souhaité depuis votre banque à distance.
- Pas de mauvaise surprise : le crédit renouvelable ne vous coûte rien quand il n'est pas utilisé.
- Un crédit renouvelable peut être proposé avec une carte de paiement.
Points de vigilance
- Le montant maximum de votre crédit renouvelable doit être bien adapté à votre situation financière afin que vous soyez toujours en capacité de le rembourser.
- Un crédit renouvelable nécessite un suivi de votre part. Au Crédit Mutuel vous pouvez simuler vos crédits et simuler vos remboursements.
Que signifie délai de réflexion et de rétractation ?
Dans certaines situations, le consentement du consommateur peut être donné hâtivement, ou imprudemment. Afin de le protéger, il se voit parfois imposer un délai de réflexion : il s'agit d'une période à l'issue de laquelle le contrat sera formé, et uniquement à ce moment-là. Aucun versement ne peut avoir lieu avant la fin du délai, sauf exception. On permet au consommateur de réfléchir avant de finaliser le contrat.
Une fois le contrat formé, le consommateur possède un droit de rétractation qui lui permet de revenir sur sa décision pendant un délai variant en fonction de la nature du contrat. Il exerce son droit de manière discrétionnaire.
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable est un crédit dont le montant mis à votre disposition se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Vous ne payez des intérêts que sur la partie utilisée. Il se renouvelle annuellement par tacite reconduction. Il peut être remboursé à tout moment, en totalité ou en partie, sans frais.
Une réglementation spécifique encadre ce type de crédit, et impose notamment de le désigner sous le terme « crédit renouvelable ».
Comment puis-je suivre mon crédit renouvelable et mes remboursements ?
Grâce à internet et un contrat de banque à distance, vous pouvez piloter votre crédit à distance et surtout à tout moment. Le montant total de crédit a été défini avec votre conseiller, il devrait être proportionné à votre situation financière. N'hésitez pas, en cas de doute, à contacter votre conseiller. De plus, avant de débloquer une somme, vous pouvez faire une simulation par internet et ainsi choisir de la débloquer ou non.
Mon projet s'échelonne sur plusieurs années et je vais avoir des dépenses au fur et à mesure. Quelle est la durée du crédit renouvelable ?
La durée de remboursement d'un crédit renouvelable est limitée (dans la limite du montant maximum défini avec votre conseiller). Vous avez 36 mois maximum pour rembourser les sommes utilisées en deçà de 3 000 euros et 60 mois maximum pour rembourser les sommes utilisées au-delà de 3 000 euros. Si votre projet doit s'étaler sur plusieurs années, d'autres solutions de prêts peuvent être envisagées.
