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Comprendre le crédit : zoom sur le crédit à la consommation

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Le crédit à la consommation se décline sous plusieurs formes et se diffuse dans la société française. Pour autant, cet instrument doit être manié avec précaution pour prévenir toute situation de surendettement !

UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ETRE REMBOURSÉ. VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER

Le crédit à la consommation peut constituer le complément idéal à l'épargne personnelle pour financer un projet quel qu'il soit : achat d'un nouveau véhicule, travaux dans l'habitation, renouvellement des meubles ou encore voyage.

Crédit à la consommation : une multitude de possibilités

En réalité, le crédit à la consommation est destiné à financer toute opération autre qu'un achat immobilier. Pour savoir si vous faites face à un crédit à la consommation, deux autres conditions doivent être réunies :

  • Le montant du crédit doit être compris entre 200€ et 75 000€
  • La durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois.

On peut classer les crédits à la consommation en plusieurs catégories en fonction de leur usage :

  • Le prêt personnel. Avec le prêt personnel, l'emprunteur dispose d'une certaine somme qu'il peut dépenser comme il l'entend.
  • Le crédit affecté. Le crédit affecté concerne un achat déterminé qu'il s'agisse d'un bien mobilier, comme une voiture, ou d'une prestation.
  • Le crédit renouvelable ou revolving. Dans ce système, l'emprunteur se voit accorder une réserve d'argent qu'il peut consommer et reconstituer en fonction de ses besoins.

On peut également citer d'autres formes de crédit à la consommation, comme la Location avec Option d'Achat (LOA) pour le financement d'une voiture, le crédit gratuit (souvent accordé sur le lieu de vente d'un produit, dans le cadre d'une offre promotionnelle), le microcrédit personnel ou encore le prêt étudiant ou le prêt permis de conduire, garanti par l'État.

Une façon comme une autre de gérer son budget

Le crédit à la consommation s'est démocratisé au cours des dernières années. Lorsqu'ils souscrivent un crédit à la consommation, les Français empruntent en moyenne 8 585 euros d'après l'enquête CSA/Cofidis 2018. Le crédit à la consommation est principalement utilisé pour financer des projets de moyen terme (43% l'utilisent pour régler un achat important comme une voiture) et améliorer le cadre de vie (23% l'utilisent pour financer des travaux d'amélioration dans le logement).

Pour beaucoup, le crédit à la consommation est un moyen comme un autre de gérer le budget quotidien. Mais, pour près d'un emprunteur sur quatre (24%), le crédit à la consommation reste la solution de dernier recours pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie.

3 astuces pour bien gérer son crédit à la consommation

Qu'on y fasse appel fréquemment ou plus ponctuellement, le crédit à la consommation doit être utilisé de manière responsable et réfléchie. Comme tout crédit, ce mode de financement fait l'objet de conditions spécifiques que le prêteur est tenu de communiquer à l'emprunteur au moment de la souscription du crédit.

On peut citer, en particulier, trois astuces afin de bien maîtriser son endettement :

  • Garder un « reste à vivre » suffisant. Le budget restant après le versement de la mensualité doit laisser une marge suffisante pour assumer les dépenses courantes (logement, alimentation, énergie.) mais également faire face aux imprévus.
  • Tenir à jour une liste exhaustive de toutes ses dettes. Autorisation de crédit renouvelable, découvert autorisé, paiement en plusieurs fois chez un commerçant, encours de carte bancaire à débit différé : toutes les dettes doivent être identifiées.
  • Ne recourir au crédit à la consommation qu'en cas de réel besoin. Le crédit à la consommation ne doit pas devenir la variable d'ajustement d'un budget familial structurellement déséquilibré.

Pour en savoir plus, vous pouvez vous reporter aux différents guides édités par la Fédération Bancaire Française sur le site Les Clés de la Banque

Le regroupement de crédits, la solution ?

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