Mutuelle et retraite : comment bien se protéger ?

Pourquoi souscrire une mutuelle adaptée ?

Parce que votre quotidien n’est plus le même à la retraite, votre couverture santé doit évoluer.

Quelles conséquences de la fin de la mutuelle entreprise ?

Vous pouvez choisir de conserver la mutuelle ou complémentaire santé d’entreprise dans le cadre de la loi Évin (nous y reviendrons), avec une augmentation progressive des tarifs. Néanmoins, ce n’est pas forcément avantageux pour vous. Dans tous les cas, vous devez continuer à être bien couvert une fois à la retraite.

Une couverture santé adaptée aux besoins des seniors

À la retraite, non seulement vos besoins médicaux sont plus importants – consultations plus fréquentes chez le médecin, suivi de pathologies chroniques, soins spécialisés, cures thermales ou encore soins à domicile, sans compter les dépassements d’honoraires de fait plus fréquents puisque vous consultez davantage de spécialistes. Face à cela, les remboursements de la Sécurité sociale restent, de leur côté, faibles, pour des prestations souvent essentielles (optique, audiologie, dentaire ou hospitalisation). Vous avez alors tout intérêt à bien vous couvrir grâce à une mutuelle ou complémentaire santé adaptée à votre situation de retraité.

Quels dispositifs pour faciliter l’accès à une couverture santé adaptée aux retraités ?

Pour que vous ayez un accès facilité aux soins médicaux importants, quelle que soit votre situation ou quels que soient vos revenus, plusieurs dispositifs sont à votre disposition.

La loi Évin : est-ce avantageux de conserver la couverture de votre entreprise ?

Abordons en premier lieu la loi Évin et la mutuelle santé. Ce dispositif vous permet de conserver votre complémentaire santé d’entreprise au moment de votre départ à la retraite, sans condition de santé spécifique. Les tarifs sont plafonnés pendant la première année (au même prix que les actifs), puis augmentent progressivement les années suivantes, de 25% maximum par an jusqu’à la 3^e année.

Les avantages :

• continuité de la couverture santé ;
• pas de questionnaire médical ;
• pas de démarches administratives.

Les inconvénients :

• augmentation progressive des cotisations ;
• absence de participation de l’employeur ;
• des garanties parfois inadaptées aux besoins spécifiques des retraités ;
• une couverture uniquement pour vous, et non pour votre famille (le conjoint et/ou les enfants rattachés au contrat de la mutuelle ou complémentaire santé entreprise ne sont plus éligibles au dispositif prévu par la loi Évin).

Très souvent, il est préférable de souscrire une nouvelle complémentaire santé individuelle par ailleurs. Votre conseiller Crédit Mutuel se tient à votre disposition pour faire le point à ce sujet.

La complémentaire santé solidaire (C2S) : une mutuelle pour les petites retraites

La complémentaire santé solidaire (C2S) remplace désormais la CMU-C (Couverture Maladie Universelle Complémentaire). C’est une couverture gratuite ou à faible coût, selon vos revenus. La condition pour y être éligible : ne pas dépasser un certain plafond de ressources (déterminé annuellement et que vous pouvez retrouver sur le site du Gouvernement).

L’avantage : prise en charge intégrale des soins de base sans reste à charge sur de nombreuses prestations (médicaments, consultations, hospitalisations).

L’inconvénient : des garanties limitées (optique, dentaire) et aucune prise en charge des dépassements d’honoraires.

Pour en bénéficier, vous pouvez vous rapprocher de votre CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie).

Le dispositif 100% santé

Avez-vous déjà entendu parler du dispositif 100% santé ? Il s’agit d’une initiative gouvernementale pour garantir un accès aux soins essentiels sans reste à charge sur trois postes clés : l’optique, le dentaire et l’audio.

Son fonctionnement : les complémentaires santé, à l’instar du Crédit Mutuel, doivent proposer des contrats dits responsables, incluant des équipements 100% remboursés sur les lunettes, les prothèses dentaires ou encore les appareils auditifs.

L’avantage : une réduction des coûts sur des postes de dépenses souvent élevés pour les seniors.

L’inconvénient : un choix restreint sur certains équipements.

Au moment où vous choisissez votre contrat santé, pensez à vérifier ce point important. Au Crédit Mutuel, tous nos contrats intègrent le dispositif 100% santé.

Comment bien choisir votre mutuelle retraite ?

Si vous optez pour une complémentaire santé individuelle pour votre retraite, pensez à prendre en compte des critères et des garanties essentielles. En voici certains.

Les critères à considérer

• Le rapport qualité/prix : trouvez le bon équilibre entre le coût et les garanties proposées.
• L’absence ou la limite du délai de carence : évitez les mutuelles ou complémentaires santé qui imposent des délais avant de pouvoir bénéficier des remboursements.
• Le niveau de remboursement : comparez bien les taux de prise en charge pour les soins courants, hospitaliers, optiques, dentaires et auditifs.
• La modularité du contrat : vous sera-t-il facilement possible d’ajuster les garanties en fonction de l’évolution de vos besoins de santé ?
• L’accessibilité des services : clarté des remboursements, facilité de gestion à distance, qualité du service client.
• L’âge limite d’adhésion : certaines complémentaires santé refusent les nouveaux adhérents à partir d’un certain âge.
• La politique tarifaire : à quel point vos cotisations augmenteront-elles avec l’âge ?

Les garanties essentielles à la retraite

• L’hospitalisation : prise en charge des frais de séjour, chambre individuelle, forfait journalier, transport jusqu’à l’hôpital ou la clinique
• L’optique : remboursement des verres progressifs, des montures, des chirurgies
• Le dentaire : remboursement des couronnes, implants et prothèses dentaires
• L’audio : prise en charge des aides auditives et entretien des appareils
• Les soins courants : consultations médicales, analyses, dépassements d’honoraires
• Les soins spécialisés comme la kinésithérapie
• La prise en charge des cures thermales, particulièrement utiles pour les seniors qui souffrent de douleurs chroniques

Les services annexes

Si certaines garanties sont essentielles, d’autres peuvent participer à votre confort. Est-ce que votre complémentaire santé vous propose un forfait de médecines complémentaires, souvent appréciée des seniors ? Chiropraxie, ostéopathie, acupuncture... Ces soins non reconnus par la Sécurité sociale le sont toutefois par leurs patients fidèles. Disposez-vous d’une assistance renforcée ? Aide-ménagère, livraison de repas, garde des animaux en cas d’hospitalisation...

Pensez également à vérifier si vous bénéficiez de :

• la téléconsultation à distance : pratique lorsque vous ne pouvez pas vous déplacer ;
• le tiers payant : pour vous éviter les avances de frais médicaux ;
• un soutien psychologique : accompagnement en cas de maladie, de deuil ou de perte d’autonomie par exemple.

Les services annexes font partie de l’amélioration de votre bien-être. Ne les négligez pas lors du choix de votre complémentaire santé pour votre retraite.

Combien coûte une mutuelle retraite ?

Les facteurs qui déterminent un prix

• Votre âge : plus on vieillit, plus la complémentaire santé coûte cher en raison d’un plus fort risque de problèmes de santé.
• Le niveau de garanties choisi : une couverture plus étendue implique un coût plus important.
• Les services inclus : selon les compagnies, plus ou moins d’options sont présentées, ce qui influence le tarif proposé.

Certaines mutuelles établissent leur tarif en se basant également sur la zone géographique (selon le coût des soins ou la présence de professionnels pratiquant des dépassements d’honoraires) et l’état de santé de l’assuré (au Crédit Mutuel, vous ne remplissez pas de questionnaire de santé pour bénéficier de notre complémentaire santé).

La complémentaire santé retraite au Crédit Mutuel

Au Crédit Mutuel, notre priorité est de proposer une couverture santé adéquate à chacun, y compris aux seniors devenus retraités.

Vous construisez votre contrat personnalisé

C’est simple, chez nous, pas de formules toutes prêtes, mais des options à la carte. Vous créez ainsi avec votre conseiller le contrat sur mesure qui correspond à vos souhaits. Votre complémentaire santé s’adapte à vos besoins, et non l’inverse. Pour chaque poste, vous déterminez votre niveau de garantie pour une couverture santé optimisée.

Vous bénéficiez de services supplémentaires

La complémentaire Santé du Crédit Mutuel intègre également un certains nombre de services comme :

• MédecinDirect¹ : téléconsultation médicale par téléphone, e-mail ou visio 24h/24 et 7j/7 ;
• Stimulus² : accompagnement psychologique en cas de difficultés personnelles, 24h/24 et 7j/7 par téléphone, tchat ou e-mail ;
• services d’assistance en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation : aide à domicile, livraison de courses ou de médicaments, garde des animaux... que vous soyez en France ou à l’étranger.

Vous pouvez gérer votre contrat sans bouger de chez vous

Vous aimez gérer vos affaires quotidiennes sur votre ordinateur ou sur votre téléphone ? C’est possible avec l’accès personnel santé en ligne. Depuis un ordinateur ou votre application mobile, gérez tout à distance :

• suivi des remboursements en temps réel ;
• téléchargement de documents ;
• consultation de votre contrat ;
• gestion des garanties ;
• simulation de prises en charge (hospitalisation, devis dentaire...) ;
• demande de remboursement.

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